Hipoteca 100%: cómo solicitarla en 2024

• Para solicitar un préstamo hipotecario necesitas tener, como mínimo, un 20% del valor de la vivienda ahorrado
• Tener un perfil solvente o utilizar un intermediario financiero te puede ayudar a conseguir la financiación deseada

La hipoteca al 100% es un producto que te permite comprar una casa si tener que pagar una entrada que suele ascender hasta el 20% de precio de la vivienda. Sin este importante desembolso inicial, es mucho más sencillo estrenar piso, pero no es fácil que el banco te la conceda. En algunos casos, este tipo de créditos hipotecarios te cubren también los gastos de compraventa, como puede ser la notaría, registro, gestoría o los impuestos.

Si conseguir que el banco te financie el 100% de tu vivienda era complicado con el boom inmobiliario, ahora es mucho más difícil, ya que la situación es más delicada. Además, el elevado precio de los alquileres y la precariedad de los contratos laborales ha hecho que la mayoría de los jóvenes que quieren comprar una casa no se puedan permitir ahorrar una entrada para poder pedir una hipoteca. Para ellos, la hipoteca al 100% es la solución ideal, pero las entidades bancarias cada vez exigen más requisitos de solvencia y deuda antes de concederte el préstamo.

Es por ello que solicitar una hipoteca al 100% de financiación es una tarea complicada para el comprador. Sin embargo, existen varias vías para quienes no cuentan con los ahorros necesarios. Algunas de las claves se encuentran en el valor de tasación del inmueble, la solvencia del cliente o la intermediación financiera.

¿Qué bancos ofrecen hipotecas al 100% de financiación?

Actualmente, no son muchos los bancos que comercializan hipotecas al 100%, al menos de forma oficial. No obstante, esto no significa que algunos no estén abiertos a negociar con los clientes más solventes. El único banco que ofrece hipotecas al 100% de manera pública es Bankinter, donde puedes financiar al completo la compra de tu vivienda si adquieres uno de los inmuebles de su portal inmobiliario.

No obstante, si cuentas con algo de dinero ahorrado, es posible que te interesen las ofertas de los bancos con hipotecas cercanas al 100% del valor de la vivienda. Por ejemplo, Banco Santander, proporcionan el 90% del importe de la hipoteca siempre y cuando se adquieran inmuebles de Altamira, Casaktua o Diglo, sus filiales inmobiliarias, con un plazo máximo de 40 años.

Otra forma de superar el 80% de financiación de los bancos es beneficiándose de los planes para la adquisición de primera vivienda para los jóvenes, que varían en función de la comunidad autónoma. Por ejemplo, en Madrid o Andalucía puedes obtener hasta el 95% del valor de la vivienda, mientras que en Castilla y León puedes llegar a contratar una hipoteca por el 97,5% del importe del inmueble.

¿Algún banco ofrece hipotecas al 100% de financiación sin aval?

Una hipoteca sin aval aumenta los requisitos exigidos. Los avales ofrecen una seguridad a la entidad financiera ante un eventual impago, por lo que acceder a este tipo de productos financieros sin contar con uno endurece sustancialmente las condiciones. A la hora de solicitar una, has de tener en cuenta lo siguiente:

• Se requerirá un empleo dentro de un sector que ofrezca fiabilidad y garantías de estabilidad.
• Tener un contrato indefinido será fundamental.
• Tu nómina ha de ser lo suficientemente elevada como para generar confianza en la entidad bancaria.
• No figurar en un fichero o directorio de morosos y no tener deudas será clave para obtener una hipoteca al 100% de financiación sin aval.

¿Cómo conseguir financiación al 100%?

Contar con un colchón económico que permita hacer frente a los gastos iniciales de solicitar una hipoteca es una situación que no se produce habitualmente. La mayor parte de la población suele tener dificultades para acceder a la financiación ya que no disponen del 20% necesario para cubrir la parte que las entidades financieras no facilitan. Por tanto, si lo que se desea es acceder al 100% de financiación, existen algunas opciones. Aún así, es realmente complicado que el banco te financie el valor completo de la vivienda, pero hubo un tiempo en el que se llegaban a firmar hipotecas al 100% más gastos.

1. Tener ahorrado más de un 20% del valor de tasación del inmueble

   Los bancos tienen como norma común ofrecer financiación para la adquisición de la vivienda por un importe de hasta el 80% de su valor de tasación. Aunque no se trata de un requerimiento legal, las entidades buscan protegerse de la morosidad desencadenada con la burbuja inmobiliaria. Así, se entiende que si un cliente ha tenido la capacidad para ahorrar más del 20% del valor del inmueble, significa que ha tenido una situación económica lo suficientemente estable como para poder hacer frente en el futuro a las cuotas del préstamo.

   Sin embargo, si el usuario no cuenta con esta cantidad, el valor de tasación de la vivienda puede ayudarle a conseguir una mayor financiación. Para ello, siempre y cuando el precio de compraventa del hogar se sitúe por debajo del importe de tasación, la entidad podrá barajar la opción de ofrecer el 100% del coste del inmueble. Por tanto, si el cliente desea adquirir un hogar con un valor de 150.000 euros, necesitará que su tasación sea, como mínimo, de 188.000 euros. De este modo, el banco le podría conceder el 80% de ese precio, que serían 150.400 euros.

2. Tener un perfil solvente

   Aunque la mayoría de los productos hipotecarios que ofrecen las entidades financieras suelen estar condicionadas al 80% de financiación, las propuestas de los bancos pueden variar si el perfil del cliente es solvente. Esto significa que si el usuario cuenta con una alta estabilidad financiera y laboral existen mayores posibilidades de conseguir una hipoteca al 100%. Para ello, tendrá que tener un sueldo, como mínimo, de 2.500 euros, un contrato de trabajo indefinido con cierta antigüedad laboral y no poseer deudas ni figurar en ningún fichero de morosidad, entre otros.

3. Pedir una hipoteca para una vivienda en propiedad del banco

   Como consecuencia de los impagos generados durante los años de crisis económica, las entidades financieras han acumulado numerosos activos inmobiliarios en propiedad de los que ahora se tienen que deshacer. Por este motivo, los bancos ofrecen condiciones de financiación mucho más ventajosas cuando los clientes se interesan por una de sus viviendas. No obstante, este porcentaje estará condicionado siempre al perfil del cliente. Es decir, aunque las condiciones sean más favorables cuando se trata de una casa propiedad del banco, no siempre significa que la financiación hipotecaria llegue hasta el 100%.

4. Contar con los servicios de un asesor hipotecario para negociar

   La figura de los asesores hipotecarios es crucial a la hora de negociar una hipoteca. Estos intermediarios, además de guiar al cliente cuando solicita el préstamo, simplificar las gestiones y el proceso de solicitud, pueden ayudarle a conseguir la financiación que necesita. Y es que estos profesionales mantienen una relación muy cercana con las entidades bancarias y conocen de una forma muy precisa los productos que éstas tienen en cada momento en el mercado. Por ello, tienen más probabilidades de éxito cuando se trata de conseguir más de un 80% de financiación durante el proceso de negociación de la hipoteca.

5. Recurrir a la doble garantía hipotecaria

   Si el cliente ha agotado todas las vías y aun así sigue sin conseguir más del 80% de financiación, puede recurrir, en última instancia, a la doble garantía hipotecaria. Esto significa que el banco prestará el 80% del valor de la vivienda y, además, el 20% restante, que estará cubierto a través de una hipoteca sobre un segundo inmueble.

   Por lo general, esta última suele recaer sobre la casa de los padres de quien intenta conseguir el préstamo. Así, si existe algún problema de impago el banco podrá ejecutar esa vivienda, aunque se trataría solo del 20% y no del total de la misma. Por lo tanto, se trata de una medida que permite al cliente poder hacerse con mayor financiación aunque también conlleva riesgos que es necesario valorar.

Características de las hipotecas al 100%

Este tipo de hipotecas, al contar con un mayor volumen de financiación, tienen ciertas características que las diferencian de las tradicionales:

• Es necesario contratar algún producto con la entidad. Además de domiciliar la nómina o los ingresos mensuales el cliente tendrá que adquirir algún seguro de vida, seguro de Hogar o tarjeta con la entidad.
• Los tipos de interés suelen ser más altos, pues el banco asume un mayor riesgo.
• Los plazos de amortización son mayores ya que se trata de una cantidad de dinero más elevada y se presupone que el cliente tardará más en devolverlo.
• Se dirigen fundamentalmente a los inmuebles que vayan a constituir la primera vivienda de la persona que solicita la hipoteca.

¿Existen riesgos al pedir una hipoteca 100?

Aunque las hipotecas al 100% de financiación pueden resultar más atractivas, lo cierto es que también tienen varios riesgos, ya que se estará asumiendo una deuda mayor, lo que implica que el riesgo de que se pueda producir una situación de impago sea más alto.

• Posibilidad de endeudamiento. Esta es la característica que más problemas puede generar a quienes contraten un préstamo hipotecario al 100%. Y es que el hecho de que el banco nos conceda una financiación mayor también hará que el importe a devolver y los intereses se incrementen. Por ello, será recomendable valorar si este tipo de préstamo nos conviene o no, ya que, en un principio, el atractivo de no tener que adelantar nada para adquirir la vivienda puede cegarnos y que la cuota acabe superando el 35% de nuestros ingresos mensuales, algo que no se recomienda cuando se contrata este tipo de financiación.
• El inmueble puede tener un valor inferior. Si el banco nos concede una financiación superior al precio de la vivienda es posible que si en algún momento dejamos de pagar el préstamo y la entidad se queda con el inmueble, este se subaste por un precio inferior al que debemos. Lo mismo ocurriría si decidimos vender el hogar y la deuda pendiente supone todavía una parte importante del préstamo, ya que no conseguiríamos suficiente para cubrir todo el capital pendiente.

Comparar las mejores hipotecas

Solicitar una hipoteca es una decisión que se toma muy pocas veces en la vida. El desembolso inicial, los requisitos y los gastos que conlleva hacen que encontrar la opción más adecuada para cada tipo de perfil no sea una tarea fácil. Si el cliente necesita, además, mayor financiación de la que se suele conceder normalmente es necesario informarse previamente y analizar todas las opciones para poder encontrar las condiciones más ventajosas antes de utilizar el simulador de hipotecas para saber cuánto podrías pagar al mes.

En el comparador de hipotecas de Rastreator podrás elegir entre una gran variedad de préstamos destinados a la compra de la vivienda y escoger el más adecuado a tu perfil. Además, si necesitas a un experto que te ayude a encontrar la mejor oferta podrás contactar con nuestros asesores hipotecarios de forma gratuita.

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