Pedir una hipoteca: ¿qué pasos debo seguir?

• Entre los consejos para pedir una hipoteca más útiles están asegurarte de cumplir los requisitos del banco y tener preparada la documentación necesaria
• Pedir una hipoteca es un paso muy importante, ya que posiblemente sea el crédito de mayor cantidad que vas a contratar en toda tu vida

La crisis financiera provocó que estrenar piso se convirtiera en un privilegio al alcance de muy pocos. La concesión de nuevas hipotecas cayó en picado a partir de 2008 y no comenzó a remontar hasta 2013, cuando el mercado inmobiliario tocó fondo al registrar la constitución de apenas 320.000 créditos de este tipo, muy lejos de los casi 1,8 millones de 2007, según los datos del Instituto Nacional de Estadística (INE).

Tras una crisis sanitaria que ha congelado el mercado, la contratación de hipotecas está en alza, a pesar también de las subidas de los tipos de interés. Entre otras cosas, este repunte en el sector se debió a los bajos tipos de interés y a la mejora de la economía. Sin embargo, en estos momentos, el euríbor no para de subir y ya queda lejos de los valores negativos. Además, se ha acrecentado la competencia entre entidades para mejorar las características de los créditos.

Requisitos para pedir una hipoteca

A la hora de solicitar una hipoteca el banco tiene en cuenta sobre todo tu solvencia económica y los ingresos. Por este motivo, se recomienda no destinar más del 35% de tus ingresos a la cuota del préstamo hipotecario y otras deudas. Asimismo, la mayoría de hipotecas cubren un máximo del 80%, por lo que necesitas tener ahorrado el 20% restante e ingresos para poder hacerte cargo de los gastos e impuestos. Del mismo modo, se tienen en cuenta otros aspectos como el estado civil, la estabilidad laboral, deudas pendientes de pago o posibles activos que puedas tener. Todos estos requisitos de entrada son el principal obstáculo a la hora de decidir entre alquilar o comprar una casa.

Pasos para solicitar una hipoteca

Pedir una hipoteca es un paso muy importante, ya que posiblemente sea el crédito de mayor cantidad que vas a pedir en toda tu vida. Si eres de los que está pensando en solicitar una hipoteca, sigue estos consejos que te ayudarán en el proceso.

1. Asegúrate de cumplir los requisitos

   A la hora de concederte un crédito, los bancos tienen en cuenta ciertos requisitos imprescindibles sobre el demandante. Antes de pedir la hipoteca, debes cerciorarte de que cumples el perfil y que el banco no rechazará tu propuesta. Algunos factores como la edad pueden limitarte, ya que los bancos suelen conceder el crédito a personas de entre 18 y 75 años. Además, otra circunstancia que tendrán en cuenta las entidades serán los ingresos que tengas o el tipo de contrato laboral que poseas. Puede que tengas mayores posibilidades de obtener la hipoteca si eres indefinido que si eres un trabajador temporal. Además, debes comprobar si te encuentras en una lista de morosos oficial, muchas entidades pueden rechazarte directamente si te encuentras en una de ellas por considerar que tienes un perfil de riesgo.

2. Prepara la documentación necesaria

   El banco analizará toda la información que le proporciones, por ello es conveniente preparar de forma adecuada toda la documentación que exige y facilitarle conceptos como el nivel de ingresos que posees junto con las pagas extra o los bonus anuales. Además, es importante justificar los periodos en los que no se ha estado trabajando o se ha cambiado de empresa. A partir de toda la información que justifiques, el banco decidirá si eres o no un perfil de riesgo y las condiciones que tendrá tu crédito. Normalmente, el banco te solicitará, entre otra documentación, el DNI y Número de Identificación Fiscal (NIF), vida laboral, últimas nóminas, última declaración de la renta y patrimonio, pagos anuales y periódicos del IVA (sólo si eres autónomo) y recibos de pagos de otros préstamos que tengas.

3. Calcula la cantidad exacta que necesitas

   Antes de pedir la hipoteca debes saber qué cantidad exacta necesitas para hacer frente al pago de la vivienda. Por ello, simular la hipoteca es un primer paso importante en este aspecto. Además, debes tener en cuenta que la compra de una casa lleva otros costes como por ejemplo los de tasación, los notariales o los de la inscripción en el Registro de la Propiedad. Este tipo de recargos extra aumentarán el dinero final que desembolses.

   Además, debes ser consciente de que la gran mayoría de expertos aseguran que no se debe pedir al banco más de un 80% del valor de la tasación del inmueble. Para ello, debes tener ahorrado y disponible un 20% del precio de la casa. De esta forma, tendrás una mejor situación financiera. Por su parte, el banco tampoco suele dar una financiación del 100% del coste de la casa y el préstamo no suele rebasar tampoco el 80% del valor del inmueble, aunque este máximo puede variar de unas entidades a otras. Por otro lado, la cuota mensual de la hipoteca no debe superar el 40 o 50% de tus ingresos mensuales, ya que encontrarás pocas entidades que asuman tu perfil de riesgo ante la posibilidad de un impago.

4. Presta atención a la letra pequeña

   Cuando elijas la hipoteca debes fijarte en algo más que en la publicidad que realice el banco y examinar a conciencia el condicionado de la hipoteca. Una vez que la firmes, no habrá marcha atrás. Para ello, puedes contar con la ayuda de un abogado o experto inmobiliario que te guíe y avise sobre ciertas condiciones abusivas cuya aplicación es ilegal, como algunas cláusulas suelo que no se informan de forma clara al usuario, ya que fijan un interés mínimo.

   Además, también se debe revisar algunos conceptos como los gastos extras de productos adicionales como el seguro del Hogar. Para pedir una hipoteca la ley exige que la casa cuente con un seguro de Hogar que cubra siniestros como el incendio. No obstante, no estás obligado a vincular la hipoteca con uno de las pólizas de la entidad, por lo que puedes comparar seguros por tu cuenta y contratar el producto que te resulte más barato. Por otro lado, a la hora de calcular el total de lo que pagarás por tu préstamo, tienes que tener en cuenta las comisiones, el dinero que te cobrará el banco por el estudio, apertura amortización o cancelación anticipada de la hipoteca.

5. Negocia las condiciones de tu hipoteca

   Aunque el banco es el que decide las condiciones del préstamo, puedes intentar negociar términos de la hipoteca que no te parezcan adecuados. Por ejemplo, puedes exigir la dación en pago, que consiste en la entrega del inmueble hipotecado al banco para poner fin a la deuda. De esta forma, en caso de no poder asumir la cuota mensual en un futuro, el banco sólo se quedaría con la casa y no tendrías que seguir pagando la deuda pendiente. Si crees que no puedes afrontar la cuota de tu futura hipoteca, debes saber que también existen hipotecas a 40 años que te permitirán tener una mensualidad más baja.

6. Escoge una hipoteca que se adapte a tu situación

   ¿Te conviene más una hipoteca fija o variable en 2023? Hay varios tipos de préstamos hipotecarios, pero los más generalizados son la hipoteca a tipo de interés fijo, variable y mixto. La primera de ellas aporta seguridad porque mantiene sus tipos de interés invariables, es decir, durante toda la duración del préstamo la cuota a pagar será la misma porque es independiente de las fluctuaciones de indicadores como el euríbor. No obstante, suelen ser más caras porque los tipos de interés son más altos, ya que en este caso es el banco el que asume los riesgos de que los tipos de interés suban.

   Por su lado, la hipoteca variable funciona al revés que la fija, ya que en ella es el cliente el que asume las fluctuaciones del euríbor. Si este indicador está a niveles bajos, la hipoteca será mucho más barata. En cuanto a la hipoteca mixta, combina una tasa fija al principio del préstamo que más tarde pasa a ser variable.

7. Compara hipotecas antes de firmar

   La Asociación de usuarios de bancos, cajas y seguros de España (Adicae) indica que es aconsejable comparar hipotecas antes de firmar. De esta forma, podrás encontrar las mejores condiciones o facilidades de pago de tu préstamo, ya sea para tu casa o una hipoteca para una finca rústica. En Rastreator.com podrás encontrar de forma rápida y sencilla diferentes entidades con las que comparar tu hipoteca.

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