¿Cuándo se revisa la cuota de la hipoteca?

• La subida de tipos y la evolución del euríbor está provocando un encarecimiento acelerado de las hipotecas
• El Banco Central Europeo (BCE) subirá los tipos de interés por primera vez en once años, una decisión que afectará al mercado hipotecario

Si eres de los valientes que en su día se decidió a probar suerte con una hipoteca variable, entonces estás en el sitio adecuado. El encarecimiento de las hipotecas está siendo imparable en los últimos meses, por lo que dos cuestiones han empezado a suscitar gran interés en quienes tienen un préstamo hipotecario de este tipo: cuándo se revisa la cuota y cuánto se encarecerán las hipotecas.

Llega la primera subida de tipos de interés en once años, lo que ha provocado que el euríbor ya esté por encima del 1%. Por un lado, el alza de este indicador de referencia está encareciendo considerablemente las hipotecas variables. La cuota mensual de un préstamo medio de 150.000 euros a 25 años con un diferencial del 1% sobre el euríbor pasará de 533 euros a 621 euros, lo que supone pagar 88 euros más al mes y 1.056 euros más al año. Para un importe pendiente de 180.000 euros, la letra se encarecerá 108 euros al mes o 1.300 euros anuales. Pero las hipotecas fijas tampoco se libran. Aquí, los ajustes están siendo graduales, pero se han intensificado en el último mes hasta el punto de que ya han desaparecido las ofertas por debajo del 2% TAE.

A la subida de tipos de interés se le suma que el valor del euríbor a 12 meses, que sirve de referencia para calcular las cuotas de la mayoría de las hipotecas variables en España, es mucho más elevado que el que marcaba a estas alturas en 2021, lo que se traduce en un encarecimiento de los préstamos ligados al índice. Los números imponen, pero mejor estar prevenidos para saber qué debemos hacer exactamente y que el nuevo cobro no te coja por sorpresa.

¿Qué es la revisión de la hipoteca?

Las inmensa mayoría de las hipotecas variables que se conceden en nuestro país están sujetas a la evolución del euríbor, un índice que varía a lo largo del tiempo. Para reflejar esta evolución en tu hipoteca variable, se realiza una revisión. Por lo tanto, la revisión de una hipoteca es la actualización del índice al que está referenciado un préstamo hipotecario para recalcular una nueva cuota. El valor del euríbor evoluciona diariamente, pero el porcentaje que se suele tomar como referencia en las hipotecas variables para calcular su revisión es el euríbor a un año, que se calcular con la media de los valores mensuales de este índice.

¿Cuándo se hace la revisión de la hipoteca?

Estas revisiones se hacen cada seis meses o al año, en función de las condiciones de la hipoteca que hayas pactado con tu banco desde el momento en el que firmas la hipoteca. Por ejemplo, si en las escrituras aparece que la revisión es semestral, la cuota de tu hipoteca variable solo cambiará cada seis meses. Cuando llega la fecha acordada, el banco consulta el último valor del índice y lo suma al diferencial para calcular el nuevo interés aplicado. Explicado de forma sencilla: si este índice sube, el tipo aumentará y las cuotas serán más caras; si baja, el interés se reducirá y las mensualidades serán más baratas.

En el contexto actual, todo apunta a que tu hipoteca variable subirá la próxima vez que se actualice la cuota. El motivo es que el euríbor está al alza y no se espera una bajada en los próximos meses. En el caso de las hipotecas fijas, la cuota no se revisa ni se actualiza ya que su tipo de interés no está ligado a la evolución de ningún índice de referencia.

La gran inquietud que te puede surgir a estas alturas es: ¿por qué decidí apostar por el tipo variable y no por el fijo? Asumido que eres valiente, también tiene algunas ventajas que el tipo fijo no aporta. La primera de ellas es que las cuotas suelen ser menores durante los primeros meses del préstamo porque el euríbor, aunque está al alza, se encuentra en valores relativamente bajos. Con la subida de tipos de interés, los bancos están centrando sus esfuerzos en hacer que las hipotecas variables sean más baratas y, por lo tanto, más atractivas para los clientes bajando el diferencial.

¿Cómo se calcula la revisión de la hipoteca?

Cuando llega el momento de revisar la hipoteca, la entidad financiera con la que tienes contratado el préstamo recoge el último valor del euríbor que publica el Banco de España. Es importante que cuando se actualiza la cuota de tu hipoteca no solo pagarás el valor del euríbor como interés del préstamo, sino que también se tienen en cuenta otros factores, como el diferencial, el capital pendiente y el tiempo que te queda para amortizar la hipoteca.

Calcular nueva cuota de la hipoteca

La revisión de la hipoteca es un trámite que realiza el banco, por lo que no tienes que preocuparte por nada ni acudir a la sucursal para dar tu consentimiento. En el simulador de hipotecas de Rastreator podrás calcular la cuota de tu préstamo en pocos minutos. Tan solo tienes que introducir algunos datos como el valor de la vivienda o el tipo de interés y obtendrás tu cuota mensual aproximada. Además, en nuestro comparador de hipotecas encontrarás todas las ofertas de las entidades para financiar la compra de tu nueva casa.

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