Hipotecas para funcionarios: dónde contratar, ventajas y condiciones
- Tipos de interés más bajos, un mayor plazo de devolución o más porcentaje de financiación son algunas de las ventajas de las hipotecas para funcionarios
- La estabilidad laboral y financiera que ofrece una plaza fija en la Administración permite a los trabajadores públicos acceder a financiación para vivienda con mejores condiciones
La seguridad, la estabilidad laboral o la conciliación son algunas de las ventajas que aporta ser funcionario. Pero los beneficios de ser trabajador público van más allá del ámbito laboral. ¿Eres funcionario, estás buscando casa y necesitas financiación? Pues estás de suerte. Y es que la garantía que da saber que es muy complicado que pierdas tu empleo y que, mes tras mes, vas a recibir tu salario -complementado, seguramente, con alguna paga extraordinaria a lo largo del año (dependiendo de la institución y con permiso de las crisis económicas)-, te convierten en un cliente muy atractivo para las entidades financieras.
Cuando solicitas una hipoteca, lo primero que mira el banco es tu estabilidad económica. En este sentido, el hecho de tener un empleo vitalicio y, por tanto, unos ingresos fijos y constantes juegan a tu favor a la hora de solicitar un préstamo hipotecario. Y, además, conseguir uno que sea más atractivo que la oferta media del mercado, con unos tipos de interés más bajos que los que ofrecen a otros colectivos. Porque, como funcionario, partes de una situación ventajosa a la hora de negociar tu hipoteca, ya que cuanto menos riesgo conlleve una operación para el banco, mejores condiciones te ofrecerá.
En este sentido, incluso hay entidades financieras que tienen productos exclusivos para los trabajadores públicos. Los funcionarios son el perfil favorito de los bancos, de ahí que siempre intenten atraerlos con ofertas específicas para ellos. Por ejemplo, con financiación para vivienda. En Rastreator, te explicamos cómo son las hipotecas para funcionarios y cuáles son las mejores propuestas para trabajadores públicos que puedes encontrar en el mercado.
En este artículo te contamos:
Ventajas de las hipotecas para funcionarios
Como cualquier persona que solicita una hipoteca, aunque seas funcionario deberás cumplir una serie de requisitos, como unos ingresos mínimos suficientes para hacer frente a las cuotas de la hipoteca, así como otros gastos y deuda, además de tener algo de dinero ahorrado. El departamento de riegos de tu banco evaluará tu situación y la recogerá en tu expediente hipotecario. Eso sí, como ya hemos comentado, la estabilidad laboral y financiera que te da trabajar en la Función Pública facilitará mucho el acceso a financiación y su concesión con unas condiciones mejores que para los trabajadores del sector privado.
Entre las ventajas que te puedes encontrar en las hipotecas para funcionarios figuran:
- Tipos de interés más atractivos. En la concesión de hipotecas a funcionarios, el banco asume un menor riesgo, debido a tu estabilidad financiera y laboral, por ello, generalmente, te presta el dinero a un interés más bajo que el habitual. Esto significará que tendrás que abonar unas cuotas más reducidas.
- Menos comisiones y menor vinculación. A los bancos les interesa tener a los empleados públicos como clientes, por eso, a diferencia de lo que ocurre con otros colectivos, en general, no tendrás que contratar otros productos combinados para conseguir el interés mínimo de sus ofertas. Lo mismo ocurre con las comisiones. Aunque cada vez son menores, en el caso de las hipotecas para funcionarios, pueden incluso desaparecer.
- Mayores plazos de devolución. El plazo máximo de amortización que ofrece la mayoría de entidades financieras es de 30 años. Sin embargo, en el caso de las hipotecas para funcionarios, es posible encontrar plazos más largos, de hasta 35 y 40 años.
- Más financiación. Aunque hoy por hoy es casi imposible encontrar un préstamo que financie el total del valor de la vivienda, si hay un colectivo que puede tener alguna posibilidad de conseguir una hipoteca del 100% ese es el de los funcionarios, gracias a sus especiales condiciones laborales. Aunque no es fácil obtener una hipoteca 100%, lo que si pueden lograr los funcionarios es un porcentaje de financiación superior al habitual 80% del valor del inmueble que ofrecen los bancos al resto de colectivos.
- Bonificación inicial. Entre los beneficios de algunas hipotecas para funcionarios, hay bancos que incluso abonan una cantidad en la cuenta del beneficiario en el momento de su formalización como una bonificación.
- Alta probabilidad de concesión. Si se cumplen los requisitos mínimos de solvencia, los bancos no suelen tener problemas a la hora de conceder hipotecas para funcionarios, ya que su perfil de riesgo es muy bajo.
Por lo general, estas facilidades para acceder a una hipoteca no son para todos los trabajadores de la Administración. Solo se ofrecen a los funcionarios, que son lo que cuentan con estabilidad gracias al empleo permanente obtenido por una oposición. Esto no significa que el personal contratado en la Función Pública o interino no pueda solicitar y obtener financiación para una vivienda. Al contrario. Eso sí, las condiciones que le ofrezcan para su hipoteca no serán las mismas que las de un funcionario porque, a los efectos del banco, se consideran como trabajadores temporales, porque no tienen una plaza fija. Por tanto, los consideran un cliente estándar.
¿Qué hipotecas para funcionarios hay en el mercado?
Los funcionarios parten de una posición muy ventajosa a la hora de negociar y formalizar su préstamo hipotecario, lo que les permite conseguir mejores y más beneficiosas condiciones que otros trabajadores. En este sentido, incluso hay entidades financieras que cuentan con productos específicos para ellos, diseñados en función de su perfil y de sus necesidades. Por ejemplo, hipotecas para funcionarios.
No obstante, aunque hay bancos que cuentan con hipotecas para funcionarios, son pocos los que las publicitan. Uno de los que sí que lo hace es BBVA, que cuenta con hipotecas para mutualistas de MUFACE, MUGEJU e ISFAS. Así, la Hipoteca Convenio MUFACE de BBVA está dirigida a los mutualistas de MUFACE, mutua de la cual forman parte una gran mayoría de los funcionarios. Este préstamo hipotecario ofrece un tipo de interés del Euríbor 12 meses + 0,79% si se domicilia la nómina, con un TIN del 3,023%. La hipoteca cubre hasta el 80% del valor de tasación o el valor de compraventa si es inferior, con un plazo máximo de devolución de 30 años. Además, el mutualista beneficiario del préstamo hipotecario recibirá en su cuenta una bonificación de 860 euros en el momento de la formalización de mismo.
A los mutualistas de MUGEJU, BBVA les ofrece una hipoteca variable con un interés de Euribor más 0,60% si domicilian la nómina y con un plazo de devolución de 30 años para una financiación de hasta el 80% del valor de tu vivienda habitual. No tiene comisión de apertura. Para funcionarios del ISFAS, BBVA tiene una hipoteca con una financiación de hasta el 80 % del valor de la tasación si es primera vivienda o del valor de compraventa si es inferior, con un plazo máximo de devolución de 40 años.
Asimismo, por ser funcionario o empleado laboral de las Administraciones Públicas (ya sea central, autonómica o local), Banco Santander te ofrece unos servicios financieros con unas condiciones preferentes ajustados a tu profesión y a tu día a día. Entre ellos, financiación hipotecaria.
¿Puede un funcionario obtener el 100% en su hipoteca?
Aunque los funcionarios pueden obtener productos financieros con muy buenas condiciones debido a la estabilidad y la confianza que generan el tipo de trabajo que desempeñan, hoy en día es muy difícil que una entidad bancaria acceda a otorgarles una hipoteca del 100%.
Antes de la crisis económica y del estallido de la burbuja inmobiliaria entre 2008 y 2012, sí que era relativamente común que los bancos ofreciesen la posibilidad de solicitar una hipoteca de estas características los miembros del funcionariado. En la actualidad, la situación es muy diferente, si bien siguen teniendo opciones hipotecarias muy interesantes, especialmente si son mutualistas en MUFACE.
Hipotecas para funcionarios interinos
Los funcionarios interinos no cuentan con una plaza fija, por lo que las condiciones que se les impondrán desde las entidades financieras serán más estrictas que las de un funcionario con una plaza de trabajo fija. Lo mismo ocurre con los empleados administrativos, que tampoco podrán acceder a todos los beneficios.
A pesar de ello, es importante tener en cuenta que, tanto funcionarios interinos como empleados administrativos, siguen gozando de ciertas ventajas a la hora de negociar un préstamo hipotecario en comparación con un empleado del ámbito de la empresa privada.
Mejores hipotecas para funcionarios
Además de estas hipotecas específicas para funcionarios, existen productos de otras entidades a los que también pueden acceder otro tipo de perfiles, que ofrecen opciones ventajosas a los trabajadores del Estado. Por un lado están las fijas:
Hipoteca Fija Sin Comisiones
TAE
2,53 %
CUOTA
673 €/mes
Hipoteca Fija Sin Comisiones
TAE
2,68 %
2,65% TINCUOTA
648 €/mes
Hipoteca Fija Cumpliendo Condiciones
TAE
3,21 %
2,55% TINCUOTA
677 €/mes
| Producto | TAE | TIN |
| Hipoteca Fija Sin Comisiones Caixabank | 3,04% | 3,00% |
| Hipoteca Fija Sin Comisiones de Imagin | 3,45% | 3,40% |
| Hipoteca Fija Sin Condiciones de BBVA | 3,50% | 2,85% |
Por otro lado, si eres funcionario también puedes beneficiarte de unas buenas condiciones contratando una hipoteca variable:
Hipoteca Variable Sin Comisiones
TAEVariable
3,20 %
CUOTA
688 €/mes
Todos los detalles
- Desde 30.000€
- Plazo máximo de devolución 30 años
- Financiación máxima 80%
- Sin comisión por amortización parcial o total
- Sin comisión de apertura
- Requisitos principales: domiciliar nómina y seguro de hogar
Hipoteca Inteligente Variable
TAEVariable
3,41 %
CUOTA
621 €/mes
Todos los detalles
- Desde 30.000€
- Plazo máximo de devolución 30 años
- Financiación máxima 80%
- Requisitos: domiciliar nómina y seguro de hogar
Hipoteca Variable con bonificación
TAEVariable
4,70 %
CUOTA
665 €/mes
Todos los detalles
- Plazo máximo de devolución 30 años
- Financiación máxima 80%
- Requisitos: seguro de hogar, seguro de vida, plan de pensiones y domiciliar nómina.
- Oferta para operaciones de más de 100.000 euros e ingresos superiores a 2.500 euros al mes.
| Producto | TAE Variable | TIN |
| Hipoteca Variable de Caixabank | 4,40% | E+0,50% |
| Hipoteca Inteligente Variable Bonificada de EVO | 4,42% | E+0,48% |
| Hipoteca Variable de Unicaja | 4,90% | E+0,10% |
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En cualquier caso, seas o no funcionario, la compra de una vivienda supone un importante desembolso económico y salvo que tengas ahorros suficientes como para abonar su pago al contado, tendrás que solicitar financiación. El mercado pone a tu disposición infinidad de productos. De ahí que elegir la hipoteca que más se adapte a tu perfil sea una decisión que requiere un profundo análisis. Para ello, lo más recomendable es comprobar qué ofrece cada entidad para tu perfil y elegir la hipoteca que más se adapta a tus necesidades. El comparador de hipotecas de Rastreator te ayuda a hacerlo en pocos minutos.
Periodista especializado en Economía y Finanzas con experiencia en medios de comunicación desde 2017. Escribe artículos en Rastreator desde septiembre de 2021 para los productos de Seguros, Telefonía y Energía.
Experto en mercado hipotecario y productos financieros