¿Qué hipoteca joven contratar según tus necesidades?
- Las mejores hipotecas para jóvenes a tipo fijo son las de Ibercaja y Unicaja
- Las mejores hipotecas para jóvenes a tipo variable son de Bankinter Unicaja
Aunque hace unos años eran más las entidades que comercializaban abiertamente hipotecas para jóvenes como tal, no debes de olvidar que, actualmente, la mayoría de los bancos adaptan las condiciones de sus préstamos hipotecarios al perfil que se les presenta.
Si tienes menos de 35 años y estás pensando en comprar una casa, en Rastreator te contamos qué bancos ofrecen las mejores hipotecas para jóvenes y cuáles son sus condiciones.
Mejores hipotecas jóvenes a tipo fijo
Hipoteca Vamos a tipo fijo de Ibercaja
Con la Hipoteca Vamos a tipo de interés fijo de Ibercaja podrás pedir desde 100.000 euros para comprar tu vivienda habitual, con un plazo de amortización de 25 años. Con esta hipoteca de IberCaja podrás conseguir hasta el 80% de financiación, sin embargo, si tienes menos de 35 años, puedes obtener hasta el 95% de financiación.
Puedes conseguir esta hipoteca a tipo fijo sin bonificaciones con un 2,99% TIN el primer año, el resto 3,99% y 4,25% TAE. Si cumples las condiciones puedes conseguir un 2,99% TIN el primer año y el resto 2,99% y 3,93% TAE.
Hipoteca Vamos tipo fijo
Tipo de interés
- 3,93% TAE y 2,99% TIN
- 4,25% TAE y 2,99% TIN primer año, el resto 3,99% TIN
Características
- Desde 100.000 euros
- Financiación hasta 95% para menores de 35 años
Hipoteca Joven Fija de Unicaja
Si eliges la opción fija de la Hipoteca Joven de Unicaja podrás devolverla hasta en 30 años. Unicaja ofrece un TIN el primer semestre del 3,75%, el resto 3,65% y una TAE del 4,48%, con bonificaciones. Si no cumples los requisitos para obtener la bonificación puedes conseguir este préstamo con un 3,75% TIN el primer semestre, el resto 4,65% TIN y 4,81% TAE.
Mejores hipotecas jóvenes a tipo variable
Hipoteca Variable Joven de Bankinter
La Hipoteca Variable Joven de Bankinter ofrece un plazo de devolución de hasta 40 años. Se trata de un producto pensado para financiar la compra de la vivienda habitual de jóvenes menos de 36 años, con un ingreso mínimo conjunto de los titulares de 2.000 euros al mes. Con esta hipoteca de Bankinter, podrás obtener hasta el 90% de financiación.
Cumpliendo las condiciones, podrías contratar esta hipoteca al 2,45% TIN el primer año y el resto euríbor +0,70% y 4,85% TAE Variable. Si no cumples las condiciones sería 3,75% TIN el primer año, el resto euríbor +2% y 5,94% TAE Variable.
Hipoteca Variable Joven
Tipo de interés
- TAE Variable 4,85% y TIN 2,45% el primer año (Después E+0,70%)
- TAE Variable 5,94% y TIN 3,75% (Después E+2%)
Características
- Plazo de devolución hasta 40 años
- Para menores de 36 años
- Hasta 90% de financiación
Hipoteca Joven a tipo variable de Unicaja
Con la Hipoteca Joven variable de Unicaja podrás conseguir hasta el 80% de financiación del valor más bajo entre la compraventa y la tasación para la primera vivienda y hasta el 70% para la segunda. Si tienes menos de 35 años, puedes obtener hasta el 97,5% de financiación en función de la comunidad autónoma en la que residas..
Esta hipoteca a tipo variable la pueden conseguir sin bonificaciones con un 2,70% TIN el primer año, el resto euríbor +1,75% y 5,43% TAE Variable. Si cumples las condiciones puedes conseguir un 2,70% TIN el primer año y el resto euríbor +0,75% y 5,13% TAE Variable.
Hipoteca Joven Unicaja
Tipo de interés
- TAE Variable 5,13%. TIN 2,70% un año (Después E+0,75%)
- TAE Variable 5,43% - TIN 2,70% un año (Después E+1,75%)
Características
- Para jóvenes de entre 18 y 35 años
- Plazo de devolución de hasta 30 años
- Hasta el 80% del valor de la casa
¿Es conveniente pedir una hipoteca para jóvenes?
Uno de los aspectos más relevantes de una hipoteca es su duración. Según los datos de la Estadística Registral Inmobiliaria, elaborada por el colegio de Registradores de la Propiedad, la duración media de una hipoteca en España fue de 24 años y siete meses durante el cuarto trimestre de 2020. Sin embargo, los jóvenes gozan de una ventaja clara con respecto a otras generaciones a la hora de pedir una hipoteca: tienen más tiempo para pagar. Por eso, los bancos pueden permitirse conceder un préstamo con un plazo mayor de amortización, ya que al cliente le quedan muchos años hasta la jubilación y, en general, la situación económica familiar suele ir mejorando hasta la llegada de ésta.
Sin embargo, a cambio de estas condiciones ventajosas, las hipotecas para jóvenes tienen otras desventajas como las condiciones, los intereses o las garantías adicionales que hay que aportar para su concesión, ya que los bancos corren más riesgos al prestar dinero a usuarios con menos capacidad económica.
¿Cuáles son las condiciones de la hipoteca joven?
La principal desventaja en cuanto a hipotecas para jóvenes se refiere suelen ser los intereses. En un momento como el actual, con tipos de interés tan bajos, es probable que en el mercado hipotecario convencional encuentres ofertas más atractivas que las que las de las hipotecas para jóvenes propiamente dichas, en las que, además, para poder beneficiarte de un bajo interés es necesario que adquieras otros productos con el banco.
¿Existen comisiones en las hipotecas jóvenes?
En las hipotecas para jóvenes, pueden aparecer comisiones como la de apertura. En ocasiones, tendrá una cuantía mínima y en otras se cobrará un porcentaje del total de la operación en este concepto. La otra comisión más habitual en las hipotecas es la de cancelación o novación. A pesar de que desde hace unos años cada vez es menos frecuente, permanece vigente en muchas nuevas hipotecas.
¿Qué garantías te pedirá el banco?
Aunque el banco conceda este tipo de préstamos hipotecarios a clientes jóvenes y recursos limitados, puede solicitar garantías adicionales para cubrirse en caso de impago. La más habitual es pedir avalistas o garantes, personas con más recursos económicos u otras propiedades que se comprometan a pagar la cuota en caso de que el o los titulares no puedan. Generalmente, estas personas son los padres de los solicitantes.
Hipotecas para jóvenes sin ahorros, ¿existen?
En estos momentos son muy pocos los bancos que ofrecen hipotecas al 100% y, aunque existen, es muy difícil conseguirlas. Normalmente, los jóvenes disponen de menos ahorros que la gente de más edad para comprar una casa, por lo que existen en el mercado algunos productos, como la Hipoteca Vamos de Ibercaja, que ofrecen hasta el 95% de financiación para menores de 35 años.
Aunque lo cierto es que este tipo de hipotecas suponen un riesgo mayor para el banco, por lo que es muy difícil encontrar hipotecas para jóvenes sin ahorros. De hecho, por lo general los bancos suelen dar hipotecas por el 80% del menor valor entre la tasación de la vivienda y el precio de compra venta.
¿Se pueden encontrar hipotecas para jóvenes sin aval?
Si tienes menos de 35 años y quieres contratar una hipoteca no necesariamente te van a solicitar un aval en el banco. Las hipotecas para jóvenes sin aval se las ofrecen a perfiles que, a pesar de su corta edad, tienen ahorros y un historial crediticio estable. Sin embargo, si no es tu caso, es posible que el banco te pida que encuentres a alguien que respalde la contratación de la hipoteca y que vaya a responder por ti si en un futuro no puedes pagar la cuota. Es la forma que tiene la entidad de cubrirse ante la posibilidad de impago.
Ayudas institucionales para comprar una casa si eres joven
Si eres joven y estás pensando en formar un nuevo hogar y, además, hacerlo en tu propia casa, son varias las ayudas económicas existentes, que te pueden ayudar a hacer más fácil el camino hacia ese sueño. Así, para facilitar el acceso a una vivienda a los más jóvenes, entre otros colectivos, el Gobierno de España desarrolló en 2018 un plan cuatrienal de ayudas a la vivienda que estará en vigor hasta este año.
En concreto, este plan establece una serie de ayudas directas para jóvenes menores de 35 años que compren una vivienda localizada en un municipio de menos de 5.000 habitantes. El objetivo de estas subvenciones es facilitar el dinero para dar la entrada de una casa. La cuantía de esta ayuda será de hasta 10.800 euros a fondo perdido, aunque, en ningún caso, podrá superar el 20% del precio de compra de la vivienda.
Además, hay comunidades que cuentan con planes propios para ayudar a los más jóvenes en esta inversión, así como ventajas fiscales, con descuentos en el Impuesto de Transmisiones Patrimoniales (el que pagas adquieres una vivienda de segunda mano) y en el Impuesto de Actos Jurídicos Documentados.
Compara hipotecas
En cualquier caso, además de las hipotecas para jóvenes, recuerda que en el mercado hay una gran cantidad de entidades que comercializan decenas de productos distintos, cada uno con sus propias características en comisiones, condiciones, intereses y garantías.
Y es que, aunque las hipotecas para menores de 35 años pueden tener condiciones ventajosas, también es conveniente que compares préstamos hipotecarios convencionales para escoger la mejor opción. Para encontrar la que más se adapta a tus necesidades, lo más práctico es utilizar el comparador de hipotecas de Rastreator, que permite comparar entre una gran cantidad de opciones.
La información proporcionada está extraída de los datos que las entidades financieras facilitan directamente a Rastreator. Por lo tanto, no se trata de productos personalizados ni implican la concesión del préstamo. Las fluctuaciones del tipo de cambio podrían afectar al importe adeudado.
Esta TAE está calculada para poder mostrar al usuario la información más completa y ajustada posible con los datos de los que objetivamente disponemos. Bajo las asunciones tenidas en cuenta por Rastreator.com para el cálculo de la TAE, puede suceder que la TAE mostrada por Rastreator.com difiera ligeramente de la que ofrezca cada entidad, por ello animamos al usuario a contrastar la información publicada por Rastreator.com con la que finalmente le aplicará la entidad en cuestión.
Para obtener más información acerca de la TAE a través de un ejemplo representativo haga click aquí.
TAE: Es la tasa anual equivalente que refleja el coste del préstamo expresado en forma de porcentaje.
Incluye intereses, gastos y comisiones bancarias, como las comisiones de inicio del préstamo, los seguros, gastos de registro, gestoría, tasación e impuestos jurídicos para los supuestos definidos por cada entidad para un préstamo de 100.000€ en la Comunidad de Madrid, si la entidad no tiene actividad en Madrid se calculará en base a la comunidad en la que la entidad tenga su principal actividad. La TAE está calculada bajo la hipótesis de que no se realiza ninguna cancelación durante toda la vida del préstamo, y bajo el supuesto de contratación reflejado por cada entidad.
La TAE está calculada bajo estas asunciones: i) los índices de referencia no varían durante la vigencia de la hipoteca; ii) los gastos anuales (seguros de vida, seguro de hogar) se pagan de forma mensual en cuotas constantes; iii) para la hipoteca mixta se asumen cuotas mensuales constantes obtenidas como importe medio de las cuotas.
A continuación se recoge un ejemplo representativo de un préstamo hipotecario a tipo fijo sobre la vivienda de la TAE ofrecida por cualquiera de las entidades financieras que aparecen en el comparador de Rastreator.com, en base a las características que se indican a continuación:
Importe del préstamo: 150.000 €. Plazo del préstamo: 10 años (120 cuotas mensuales). TAE: 2,45%. Cuota mensual los 10 años: 1.356,82 €. Última cuota: 1.356,39 €. Comisión de Apertura: 500 €. Total intereses: 12.817,97 €. Tipo de interés: 1,65% (120 meses). Cuotas mensuales. Importe total adeudado: 168.915,83 €.
En el cálculo de esta TAE se han tenido en cuenta:
- Contratación de un Seguro Vida por importe de 150.000€ durante 10 años para una persona de 30 años. Importe de la prima anual de 190,86€. Seguro anual renovable.
- Contratación de un seguro de hogar por importe de 100.000 euros de continente y 30.000€ de contenido y una prima anual estimada de 343,97€. Seguro anual renovable.
- Gastos de tasación: 249,56€.
Las cuotas mensuales resultantes (sistema de amortización francés) son el resultado del cociente de (1 + interés) elevado al número de cuotas pendientes de la operación multiplicado por el interés, entre (1 + el interés) elevado al número de cuotas pendientes de la operación, menos 1, todo ello multiplicado por el capital pendiente de amortizar (entendiéndose como “interés” el TIN ofertado dividido entre 12). La cuota obtenida incluye el importe correspondiente a los intereses (resultado de dividir el tipo de interés entre 12, multiplicado por el capital pendiente) y a la amortización (resultado de restar a la cuota los intereses).
Licenciada en Periodismo con un máster en Marketing Digital. Está especializada en Seguros y Telefonía, donde escribe con regularidad desde 2017. Actualmente es la responsable de las redes sociales de Rastreator.
Experto en mercado hipotecario y productos financieros
