Euríbor hoy: valor, evolución histórica y media provisional

• El euríbor hoy, 14 de noviembre, ha cerrado con una bajada, situándose en el 2,494%
• El euríbor baja del 3% en octubre y se situó en el en el 2,691% de media

El euríbor continúa su carrera descendente y, con cada bajada, llega un nuevo alivio para todos aquellos que tienen hipotecas variables referenciadas a este índice que, en los últimos meses, han visto como su cuota mensual ha disminuido cada vez que les ha tocado revisar. Y es que el euríbor a 12 meses cerró octubre en el 2,691%, por encima del 2,936% del mes anterior. Aunque hacer una previsión de hasta dónde puede llegar el euríbor en 2024 es algo difícil, todo apunta a que el índice se mantendrá en torno al 3% los próximos meses.

Así, si te estás planteando comprar una casa y solicitar una hipoteca a tipo variable, una de las primeras cosas que deberás tener en cuenta es la evolución del euríbor a 12 meses, porque su valor va a marcar en buena manera el interés que pagues por tu préstamo (además del diferencial que tengas que sumarle). Esa evolución también interesa a todos aquellos que ya están pagando una hipoteca, porque, de la misma manera, marcará su cuota mensual tras cada revisión.

¿Cuál es el valor del euríbor hoy?

El euríbor hoy, 14 de noviembre, ha cerrado con una bajada, quedándose en el 2,494%, con lo que la media en noviembre del euríbor es de 2,564%, algo inferior al registro de septiembre. El valor del euríbor lo actualiza diariamente el Instituto Europeo de los Mercados Monetarios (EMMI) y se publica a las 11:00 horas.

Evolución del euríbor en octubre

El valor del euríbor diario sigue bajando a lo largo del mes de octubre:

• 01/11/2024: 2,629%.
• 04/11/2024: 2,619%.
• 05/11/2024: 2,630%.
• 06/11/2024: 2,642%.
• 07/11/2024: 2,563%.
• 08/11/2024: 2,534%.
• 11/11/2024: 2,528%.
• 12/11/2024: 2,502%.
• 13/11/2024: 2,495%.
• 14/11/2024: 2,494%.

¿Cómo te afecta el valor del euríbor en octubre?

El aumento de los tipos de interés se ha frenado y el euríbor a 12 meses se sitúa en noviembre en una media del 2,564%. En este sentido, a los que les toque revisar las cuotas de su hipoteca con este valor, van a notar una subida importante en su cuota mensual.

Por ejemplo, para una hipoteca de 150.000 euros a 25 años con un tipo de interés de euríbor más 0,75% que se haya contratado en noviembre de 2023, se producirá un descenso de la cuota de 857,08 euros a 736,02 euros, lo que de forma anual supondrá una bajada de 1.452,68 euros.

Histórico del euríbor

En apenas unos meses, el principal indicador para calcular el interés de las hipotecas variables en España ha pasado de estar en negativo a superar el 4%, aunque ahora parece que le está dando un respiro los hipotecados situándose por debajo del 4%. Tras más de seis años en cifras negativas, en abril de 2022, el euríbor entró en terreno positivo por primera vez desde enero de 2016. Desde entonces, el valor de este índice se ha disparado y no ha parado de subir hasta que en el segundo semestre de 2023 se frenó la senda alcista.

¿Qué es el euríbor?

El euríbor, que lleva en vigor desde 1999, es el precio al que los bancos europeos se prestan dinero entre ellos. Por lo tanto, el factor que más influye en su cotización es la política monetaria del Banco Central Europeo. Y es que, por un lado, el BCE marca los tipos de interés oficiales que aplica a los préstamos que concede a los bancos y, por otro lado, el interés que paga por el dinero que los bancos depositan a un día en el BCE. Cuanto más bajos sean esos tipos, menor será el interés al que los bancos se prestarán dinero entre sí y, por tanto, más bajo será el euríbor.

Como se ha comentado, el euríbor es el índice de referencia para la mayoría de las hipotecas variables, por lo que el importe de la cuota de tu hipoteca dependerá de su variación. Su nombre proviene de Tipo Europeo de Oferta Interbancaria, en inglés Euro InterBank Offered Rate. Igual que otros índices de referencia oficiales, se publica mensualmente por el Banco de España.

¿Cómo se calcula el euríbor?

El euríbor lo calcula el Instituto Europeo de Mercados Monetarios (EMMI) a partir de los tipos de interés que reportan los principales bancos europeos que utilizaron el día anterior. A estos datos se eliminan el 15% más alto y el 15% más bajo y se hace una media con el resto de los datos. El valor resultante, que tiene tres decimales, es el euríbor.

¿Qué relación hay entre las hipotecas y el euríbor y por qué necesitas saberlo?

Cuando contratas una hipoteca variable, lo habitual es que, de manera semestral o anual, se recalcule el tipo de interés que pagas. Así, al diferencial fijo que pactaste con tu entidad, y que se mantiene fijo durante toda la vida de la hipoteca, deberás de sumar el precio que tenga el euríbor a 12 meses en el mes que te toque revisar tu hipoteca y cuyo valor se calcula realizando la media de sus cotizaciones diarias. Por lo tanto, la evolución de este índice de referencia definirá la variación de la cuota a la que deberás hacer frente.

Así, si el euríbor sube respecto a su valor de tu última revisión, las cuotas de tu hipoteca también lo harán. Por el contrario, si baja, pagarás menos. Por ejemplo, si contratas una hipoteca variable con un interés de euríbor más un 0,90%, si este se encuentra en el 2%, los intereses a pagar durante el periodo hasta la próxima revisión serán del 2,90%. Si el euríbor baja a 1,50%, el tipo de interés que pagarás será de 2,40%.

Otros factores que tienes que tener en cuenta

Con todo, además de tener en cuenta la evolución que puede registrar el euríbor, antes de firmar una hipoteca, te conviene analizar al dedillo todos los factores y condiciones de un contrato que va a marcar los próximos años de tu vida. Así, antes de decidirte por una o por otra, es preciso que estudies aspectos como:

• Diferencial. Junto con el registro del euríbor en cada momento, este porcentaje marcará lo que vas a pagar por tu hipoteca variable. Suele ser la primera característica en la que te fijas, ya que es la que hace que una hipoteca variable sea más o menos atractiva.

• Vinculación para conseguir el interés más bajo. A la hora de conseguir la mejor hipoteca variable tienes que analizar bien este punto, porque una hipoteca barata te puede salir muy cara. Y es que hay ocasiones en las que, para conseguir el diferencial más atractivo, tienes que contratar otros productos con la entidad, como planes de pensiones, fondos de inversión, seguros adicionales o tarjetas, con el consiguiente gasto anual durante toda la vida del préstamo.

• Comisiones. Muchas veces te fijas en la cuota inicial o el interés, sin analizar otras características, como las comisiones, que pueden encarecer miles de euros tu préstamo. Una buena hipoteca variable no debería tener comisiones ni de apertura ni de cancelación parcial o total.

• Plazo de amortización. La mayor parte de las entidades ofrecen un plazo máximo de 30 años, aunque es posible encontrar opciones a más años. La mejor hipoteca variable debe ofrecer el plazo máximo de devolución, puesto que un incremento de plazo supone una mejora de cuota muy inferior al incremento de intereses que acabarás pagando.

• Financiación. Hoy por hoy, resulta casi imposible encontrar una hipoteca que te financie el 100% del valor de tasación o del precio de compra. La mayoría de entidades dan, como mucho, el 80%. Pero fíjate bien, ya que algunas sólo dan el 70%.

• Ingresos mínimos. Una de las condiciones, casi sine qua non, sin la que va a serte imposible acceder a una hipoteca variable es tener empleo estable y, a ser posible, bien retribuido. Porque una cosa es que encuentres un préstamo hipotecario muy atractivo y otra es que esté a tu alcance. En este sentido, las hipotecas variables más atractivas suelen estar pensadas para clientes con ingresos muy elevados. Por eso, para lograr la mejor hipoteca variable para ti, deberás tener en cuenta lo que ganas y si puedes llegar al mínimo que impone la entidad. Asimismo, recuerda cuanto mayor sea tu vinculación con el banco, mejores condiciones te ofrecerán.

Cuáles son las mejores hipotecas variables

A la hora de encontrar tu hipoteca a tipo de interés variable, deberás tener en cuenta cómo está el euríbor –que continúa al alza- y cuál puede ser su previsión a futuro, ya que de ello dependerá en gran medida la cantidad que tendrás que pagar mensualmente al banco. No obstante, conseguir una buena hipoteca no tiene por qué ser difícil, simplemente tienes que saber en qué te tienes que fijar. Para ayudarte, en Rastreator hemos hecho una selección de las mejores hipotecas variables.

Otros índices de referencia

Y aunque el euríbor a 12 meses es el índice de referencia para la mayoría de las hipotecas variables, no es el único.

IRPH (Indice de Referencia de Préstamos Hipotecarios)

El IRPH es un índice alternativo al euríbor que se utiliza para calcular el interés de las hipotecas variables. El nombre con el que se publica es «tipo de los préstamos hipotecarios a más de tres años, para adquisición de vivienda libre, concedidos por el conjunto de las entidades de crédito». Su valor es la media simple de los tipos de interés medios ponderados de las operaciones de préstamo con garantía hipotecaria de plazo igual o superior a tres años para la adquisición de vivienda libre iniciadas o renovadas por los bancos y cajas de ahorro en el mes a que se refiere el índice.

Tipo medio de los préstamos hipotecarios entre uno y cinco años, concedidos por las entidades de crédito en la zona del euro

Es la media aritmética ponderada por el volumen de operaciones, de los tipos de interés aplicados a las nuevas operaciones de préstamo o crédito a vivienda en las que se prevea un periodo de fijación del tipo de interés de entre uno y cinco años, realizados en euros con hogares residentes en la zona del euro.

Tipo de rendimiento interno en el mercado secundario de la deuda pública

Este tipo de interés oficial de referencia se define como la media ponderada por volúmenes nominales de negociación de los rendimientos internos de los valores emitidos por el Estado con vencimiento residual entre dos y seis años, negociados en operaciones simples al contado en los seis meses inmediatamente anteriores.

Tipo de interés de referencia basado en el Euro short-term rate (€STR)

Este índice es el tipo de interés a distintos plazos que el BCE elabora basado en el Euro short-term rate (€STR), que significa tipo de interés a corto plazo del euro. En concreto, refleja el precio de las operaciones interbancarias a un día. Es decir, refleja el coste que tiene para el sector bancario acudir a dinero prestado a plazos muy cortos de tiempo. Lo publica el BCE a través de su Statitical Data Warehouse (SDW) o en cualquier otro medio por el que difunda dicha información.

IRS

Su nombre es Permuta de intereses/Interest Rate Swap, IRS al plazo de cinco años. Es la media simple mensual de los tipos de interés diarios del tipo anual para swap de intereses, para operaciones denominadas en euros, con vencimiento a cinco años, calculados por la IBA (ICE Benchmark Administration) y publicados en su página web bajo el identificador de serie EUR Rates 1200.

MIBOR

Este índice oficial es exclusivo para préstamos formalizados antes del 1 de enero de 2000. Y es que, hasta ese momento, era el tipo de interés de referencia oficial del mercado hipotecario español. A partir de entonces, lo relevó el euríbor. El valor del MIBOR es la media simple de los tipos de interés diarios a los que se han cruzado operaciones a plazo de un año durante los días hábiles del mes en el mercado de depósitos interbancario de Madrid.

Compara hipotecas antes de contratar

Actualmente, existen en España millones de hipotecas vinculadas al euríbor. Y es que es el índice de referencia para el 90% de las hipotecas variables que se firman. Si necesitas información sobre cuál es la hipoteca del mercado que mejor se adapta a tus necesidades, utiliza el comparador de hipotecas de Rastreator.

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