Neobancos: la era digital de las finanzas personales

• Los neobancos aparecen para hacer más ágil y sencilla la operativa bancaria y de pagos
• Las fintech lideran un segmento que no para de crecer y que compite de lleno con la banca digital tradicional española

Los neobancos, con origen en Reino Unido y Alemania, han ido extendiéndose hacia otros países europeos como España y, en los próximos meses, se han propuesto conquistar el mercado latinoamericano. Su principal ventaja es la reducción de sus costes al máximo gracias al uso intensivo de diferentes tecnologías. Además, al no contar con oficinas físicas, estas entidades no necesitan cobrar comisiones a sus clientes.

Pero no todas las fintech son neobancos, aunque todos los neobancos sí son empresas fintech. Los neobancos son entidades bancarias que basan su actividad en la tecnología. Mientras las fintech, en cambio, son empresas tecnológicas que ayudan a la banca tradicional a mejorar su relación con sus clientes, pero no pueden actuar como entidades financieras independientes.

Una de las principales diferencias entre estas entidades es que los neobancos tienen ficha bancaria, lo que les da la potestad de operar como entidades bancarias tradicionales ofreciendo servicios como cuentas corrientes, depósitos, tarjetas de débito y crédito y préstamos.

¿Qué son los neobancos?

El punto fuerte de estas nuevas entidades 100% online es, además del uso intensivo de tecnologías como la inteligencia artificial, su afán por personalizar la atención al cliente y potenciar la transparencia. Entre sus características principales están:

• Operativa completamente digital.
• Sus servicios son prácticamente iguales que los de la banca tradicional.
• Al no tener red comercial física se reducen los costes y se atiende al usuario con mayor agilidad.
• Combinan divisas para realizar transferencias internacionales económicas y sacar dinero de cajeros en cualquier país.
• Utilizan aplicaciones móviles modernas, sencillas e intuitivas, siempre desarrolladas con las últimas tecnologías.
• Ofrecen información financiera en tiempo real a sus clientes.
• Tienen medidas de seguridad muy avanzadas.

Nueva generación de bancos: N26, Bnext y Revolut

Los neobancos se han convertido en una nueva generación de entidades financieras. Los más conocidos en el mercado son el alemán N26, la española BNext y Revolut.

Revolut: la tarjeta imprescindible para los más viajeros

Revolut nació en 2015 en Reino Unido y desde entonces acumula más de 8 millones de clientes y 350 millones de transacciones financieras. El neobanco británico ofrece desde cuentas corrientes para particulares y empresas hasta la compraventa de criptomonedas. Pero su producto más utilizado es la tarjeta de débito que permite a sus usuarios operar en diferentes divisas con un tipo de cambio muy ventajoso. La entidad recibió en diciembre de 2018 una ficha bancaria del Banco Central de Lituania que le permite operar como banco de pleno derecho en los países de la Unión Europea.

Quizá la mayor desventaja de Revolut frente a otras opciones es que limita las retiradas de efectivo mensuales sin coste a 200 euros en la cuenta normal y a 400 euros en su versión Premium. Si se sobrepasa ese límite, se debe pagar una comisión del 2%, explica la entidad. Además, para los viajeros empedernidos, o para quienes necesiten operar con divisas, los fines de semana aplican una comisión extra al tipo de cambio porque los mercados de divisas están cerrados.

Pero sus ventajas son muchas: descuentos en seguros de móvil o viajes si eliges la cuenta premium, atención al cliente las 24 horas, la posibilidad de crear huchas y tarjetas virtuales y, como ya hemos dicho, la operación en criptomonedas, entre otras.

N26, tu banco en el bolsillo

N26 se creó en Alemania en 2013, suma 8 millones de clientes y es entidad colaboradora de la Seguridad Social, lo que te permitirá domiciliar el pago de cuotas a la Seguridad Social, el SEPE o el Imserso. Cuenta con ficha bancaria propia y permite abrir una cuenta sin comisiones en tan solo 8 minutos. El único requisito es contar con un smartphone y un domicilio fiscal donde recibir la tarjeta con la que podrás operar en un plazo máximo de 15 días. N26 ofrece cuatro tipos de cuentas personales.

• La cuenta Estándar: no tiene comisiones y es 100% digital. Puedes sacar dinero en toda la eurozona de forma gratuita. Puedes conseguirla totalmente gratis.
• La cuenta Smart: una cuenta con la que podrás crear diferentes subcuentas que te ayudarán a ahorrar. Tiene un coste mensual de 4,90 euros.
• La cuenta You: cuenta 100% digital para que gestiones tu dinero desde cualquier parte del mundo por 9,90 euros al mes.
• La cuenta Metal: la cuenta premium de N26 que te permite retirar dinero gratuitamente en la zona euro hasta 8 veces al mes. Con un seguro de móvil incluido y protección de compras por 16,90 euros al mes..

Bnext, la apuesta española

Bnext es de origen madrileño y desde 2016 cuenta con licencia de dinero electrónico. Solo opera en España y ya tiene 300.000 clientes. En su oferta puedes encontrar una cuenta sin comisiones totalmente digital con una tarjeta prepago -similar a Revolut- que permite pagar en el extranjero con un tipo de cambio de divisas más favorable.

Bnext no tiene licencia bancaria completa, por lo que no puede prestar dinero ni invertir el dinero de sus clientes. Al ser una entidad de dinero electrónico (regulada por el Banco de España), el capital depositado por sus clientes está siempre 100% disponible en todo momento. Además, Bnext incorpora en sus servicios un comparador de productos financieros de terceros en el que sus clientes pueden contratar préstamos, hipotecas, seguros o planes de ahorro, entre otros productos financieros.

La mayor ventaja de esta entidad es que no cobra comisiones. Tiene un único modelo de cuenta y es gratuita. Entre sus desventajas e encuentran algunas limitaciones a la hora de operar con la tarjeta y la cuenta en algunos países del mundo, que la tarjeta no sea aceptada en algunos hoteles o la imposibilidad de utilizarla con servicios de pago digitales como Apple Pay o Google Pay.

¿Qué neobancos operan en España?

Aunque la lista de neobancos es cada vez mayor, en España solo cuatro cuentan con ficha bancaria, dos de ellos nacionales, lo que les permite competir con la banca tradicional en el mercado financiero. La otra apuesta española es Bnc10. Nacido en 2018 en Barcelona, ofrece una cuenta corriente con tarjeta de débito. Uno de los neobancos más antiguos, Monese, también opera en España. Se creó en 2013 en Reino Unido y ya suma 600.000 clientes en todos los países en los que opera. Además de cuentas para particulares, ofrece cuentas específicas para empresas, aunque sí cobra comisiones.

Por último, el neobanco francés Qonto acaba de entrar en España. Fundado en 2016, se ha marcado como objetivo alcanzar los 40.000 usuarios en España en 2020. Qonto ha puesto el foco en los autónomos, empresas y startups. Además, acaba de levantar una ronda de financiación por importe de 32 millones de euros.

Neobancos vs Challenger Banks

Tranquilo, no estamos ante una nueva ‘especie’ de entidad financiera surgida al calor de las nuevas tecnologías. Como hemos visto al principio, los neobancos son empresas fintech que dan un paso más para operar como entidades financieras. Los Challenger Banks van un paso más allá para convertirse en bancos de pleno derecho con ficha bancaria que les permita gestionar el dinero físico de sus clientes.

La principal diferencia entre los denominados neobancos y los challenger Banks es la licencia bancaria que otorga cualquier banco central de la UE si la entidad cumple con los requisitos establecidos por el Banco Central Europeo para garantizar la seguridad de las operaciones.

Encontrar el mejor banco

Incluso sabiendo las ventajas de estos neobancos, encontrar la cuenta bancaria que más se ajusta a tus necesidades financieras no siempre es fácil. El comparador de cuentas bancarias de Rastreator te lo pone fácil. Con esta herramientas podrás comparar entre las mejores cuentas del mercado, para que elijas la que mejor se adapte a ti.

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