Los hogares españoles frenan la amortización anticipada de sus hipotecas

• Las nuevas hipotecas firmadas entre abril y junio de este año alcanzan un volumen de 16.973 millones de euros superando los 15.711 millones de euros que se han destinado a pagos adelantados de préstamos para vivienda
• El saldo hipotecario cierra el segundo trimestre del año con un valor de 494.297 millones de euros y registra su primer incremento trimestral desde junio de 2022

Si ha habido una palabra que ha caracterizado el mercado hipotecario español desde mediados de 2022, esa ha sido amortización. Y es que, con los tipos de interés disparados, han sido muchos los hogares con ahorros acumulados que han optado por pagar por adelantado sus préstamos para reducir su deuda y protegerse de nuevas subidas en sus cuotas mensuales. Sin embargo, esa tendencia de amortización acelerada, parece haber cambiado. Así, en lo que va de 2024, las amortizaciones de hipotecas han caído notablemente, marcando un punto de inflexión después de dos años de crecimiento.

En este contexto, según los últimos datos del Banco de España, las nuevas hipotecas firmadas entre abril y junio de este año, han alcanzado un volumen total de 16.973 millones de euros, una cifra que ha superado los 15.711 millones de euros que se han destinado a pagos adelantados de préstamos para vivienda. Este hecho ha posibilitado el primer incremento trimestral del ‘stock’ hipotecario español desde mediados de 2022, cuando el Banco Central Europeo (BCE) comenzó a subir los tipos de interés. En concreto, el volumen de las hipotecas vivas en España en junio se situó en 494.297 millones de euros, lo que supone un ligero crecimiento del 0,25% respecto a los 493.035 millones de euros con los que cerró el mes de marzo, cuando registró una de sus marcas más bajas de los últimos 17 años.

Cambio de tendencia

Se constata así un cambio de tendencia que ya se apuntaba desde el Banco de España a principios de año. «Durante 2022 y gran parte de 2023 se produjo un ritmo muy dinámico de amortizaciones, que llegó a alcanzar en marzo un 34,8% más que la media observada entre 2019 y 2023. En un contexto de incremento de tipos de interés, las familias han destinado parte de sus ahorros a amortizar parcialmente los préstamos hipotecarios, amortiguando de este modo el impacto de la subida de tipos. No obstante, este ritmo acelerado de amortizaciones se ha ralentizado significativamente, ya vemos que se ha acabado este proceso intenso de amortización de los préstamos y los niveles actuales ya se encuentran cercanos a la media de estos cinco años», comentaba entonces la subgobernadora del organismo supervisor, Margarita Delgado.

En este sentido, hay que recordar que durante 2023 se amortizaron anticipadamente 72.239 millones de euros. Es decir, los hogares españoles destinaron el año pasado una media mensual de más de 6.000 millones de euros a evitar incrementos en las cuotas de sus préstamos hipotecarios como consecuencia de la subida del precio del dinero.

Caída de las renegociaciones

Así, al menor volumen de amortizaciones y al incremento de la concesión de nuevos préstamos hipotecario, se une también una caída importante de las operaciones de renegociación de hipoteca. Y es que, además de lanzarse a amortizar, durante 2023, los hogares españoles también hicieron más uso de esta figura para mejorar las condiciones de sus préstamos. De hecho, el valor de estas operaciones, 4.728 millones de euros, casi se triplicó con respecto a 2022, cuando los hogares españoles renegociaron préstamos hipotecarios con los bancos por importe de 1.910 millones de euros. En este sentido, el pasado año, las renegociaciones representaron el 8,4% de las nuevas operaciones, frente al 3% que suponían en los dos años anteriores. No en vano, la cifra de renegociaciones de 2023 fue la tercera más alta de la serie histórica, sólo superada por la de los ejercicios 2015 y 2016.

Sin embargo, de acuerdo con los últimos datos del Banco de España, el pasado mes de junio se renegociaron hipotecas por apenas 180 millones de euros, la cifra más baja desde octubre del 2022. Y aunque el Gobierno ha prorrogado durante todo 2024 la gratuidad del cambio de hipoteca variable a fija o mixta, en los seis primeros meses del año, se han renegociado préstamos por valor de 1.966 millones de euros, el 10,31% menos que los 2.192 millones de euros que supusieron estas operaciones en el primer semestre de 2023. En este sentido, en lo que va de año, las renegociaciones han supuesto el 6,3% de las nuevas operaciones, frente al 7,8% que supusieron entre enero y junio del pasado año.

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