La firma de hipotecas se desploma en 2023: ¿por qué ha bajado tanto?

• En los tres primeros meses del año, se han registrado un total de 68.409 operaciones, el 22,22% menos que en el mismo periodo del año anterior, según datos del Consejo del Notariado
• El encarecimiento de los préstamos, el endurecimiento de las condiciones para acceder a ellos o el incremento del coste de la vida están detrás de esta caída

El sector de la vivienda vive, desde hace meses, un momento de ralentización. Mientras el euríbor continúa con su tendencia al alza (cerró mayo en el 3,862%), el mercado hipotecario sigue acumulando cifras poco positivas. De acuerdo con las últimas estadísticas del Consejo del Notariado, que muestra la cantidad de escrituras de compraventa firmadas en todas las notarías del país, la firma de hipotecas volvió a registrar en marzo una nueva caída con respecto a los datos del pasado año. De esta forma, se acumulan ya siete meses de descensos, desde que en septiembre de 2022 comenzara esta tendencia.

En concreto, según los datos de los notarios, el pasado mes de marzo, la firma de préstamos hipotecarios para adquisición de vivienda se desplomó el 26,4%, hasta un total de 27.192 operaciones. Pero es que, en febrero, el retroceso registrado respecto al mismo mes del año anterior fue del 25,3% y, en enero, del 15,7%. Así, se ha pasado de las 87.953 hipotecas sobre vivienda firmadas en los tres primeros meses de 2022 a las 68.409 operaciones que se han registrado en el mismo periodo de este año, lo que supone una caída del 22,22%.

Encarecimiento de los préstamos

Entre las razones que pueden explicar esta bajada de la firma de hipotecas, se encuentra el encarecimiento de los préstamos. El tipo de interés que aplican los bancos españoles sobre sus préstamos hipotecarios es cada vez más alto, lo que ha expulsado a parte de la demanda.

En este sentido, quien busque una hipoteca fija, se va a encontrar con tipos de interés por encima del 3,50% en la inmensa mayoría de los casos y los requisitos para acceder a las mismas son bastante exigentes. En cuanto a las hipotecas variables, el euríbor, el indicador que figura como referencia para calcular la mayoría de estos préstamos en España, continúa su tendencia alcista, lo que hace que más de uno se replantee la idea de comprar una vivienda en estos momentos. De hecho, el 16% de los españoles ha cambiado su opinión sobre el tipo de hipoteca que desea contratar por la subida del euríbor, según un estudio de Rastreator. Además, más de la mitad de los encuestados asegura que va a esperar a que el euríbor baje para contratar una hipoteca. Así, el euríbor cerró el pasado mes de mayo en el 3,862%, una décima más que en abril y marcando su registro más alto desde noviembre de 2008.

En cuanto a cómo afectará este incremento, depende del año de firma de la hipoteca, de la cantidad que quede pendiente y del plazo de amortización que se tenga. Pero una persona que tenga contratada una hipoteca variable de 150.000 euros a 30 años con un interés del 1% más euríbor, si le toca revisar su préstamo con el valor de mayo verá como su cuota mensual se encarece unos 290 euros, pasando de los 500 euros que pagaba ahora a 790 euros. Una subida que a más de una familia le puede complicar el pago de la hipoteca. Además, los expertos prevén que el euríbor continúe subiendo en los próximos meses.

Aumento del coste de la vida

El encarecimiento de los préstamos y el endurecimiento de las condiciones para acceder a ellos hace inviable la compra de una vivienda para muchas familias. Si a eso, además, se añade el aumento del coste de la vida y, por tanto, la merma de la capacidad adquisitiva en muchos hogares, la idea de decidirse a comprar una casa todavía se hace más inviable. De esta forma, la inflación actual se convierte en otro de los factores que explicaría la bajada de firmas de hipotecas a la que asistimos en la actualidad.

De hecho, según un estudio realizado por Rastreator, el 24% de los españoles ha optado por reducir el presupuesto total que tenía previsto destinar para la compra de la casa tras la subida del euríbor.

Ralentización del mercado inmobiliario

La situación que vive el mercado hipotecario tiene mucho que ver con el comportamiento del mercado inmobiliario, dos sectores que comparten un fuerte vínculo. En este sentido, la bajada de la firma de hipotecas está muy ligada también al destacado descenso que registra la compraventa de viviendas. Según los datos del Consejo del Notariado, con marzo ya son seis los meses consecutivos de frenazo en las ventas que se registran. En este sentido, el pasado mes de marzo se contabilizaron 63.661 operaciones, el 11,7% menos que en el mismo mes de 2022. En febrero, la caída interanual fue del 14,3% y, en enero, del 5,9%. Así, se ha pasado de las 173.493 compraventas de vivienda registradas en los tres primeros meses de 2022 a las 156.692 operaciones que se han hecho en el mismo periodo de este año, lo que supone una caída del 9,68%.

Además, la caída del 2,6% que ha registrado el precio medio del metro cuadrado en marzo, que se sitúa en los 1.580 euros/m², tampoco es suficiente para animar un sector al que le pesa la inestabilidad económica derivada de la incertidumbre.

En este sentido, si eres de los que tenías pensado comprar una vivienda, pero a la vista de la situación actual no lo tienes claro, seguro que te ha surgido la pregunta sobre si merece la pena contratar una hipoteca ahora o esperar a 2024. A la vista de las previsiones de los expertos, todo apunta a que hacerlo el próximo año será más barato. En cualquier caso, se trata de previsiones y, además, cada economía familiar es un mundo. Por eso, antes de decidirte a comprar una casa y contratar una hipoteca, al margen de cuál sea la situación del mercado tendrás que analizar al detalle cuál es la tuya. Y es que tus ingresos son los que son, independientemente del tipo que te apliquen a la hipoteca (que, obviamente, cuanto más bajo sea, mejor).

En cualquier caso, ya sea ahora o más adelante, cuando te decidas a firmar una hipoteca, además de tener en cuenta la evolución de los tipos de interés, antes de contratarla te conviene analizar todas las condiciones, porque se trata de una operación que va a marcar los próximos años de tu vida.

Así, antes de decidirte por una o por otra, es preciso que estudies aspectos como el diferencial que, junto al Euribor, te aplicará el banco en el caso de que te decantes por una hipoteca variable; la vinculación que te pide para conseguir el interés más bajo; las comisiones que tiene el préstamo; el plazo de amortización; el porcentaje de financiación o los ingresos mínimos que tienes que tener para acceder a determinadas ofertas. Para conocer los detalles de las diferentes ofertas del mercado, puedes acudir a un comparador, como el de Rastreator. En cuestión de segundos conocerás los detalles de las hipotecas que mejor se adaptan a tu situación financiera y, además, podrás utilizar su servicio de asesoramiento y despejar tus dudas sobre tu futura hipoteca.

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