Cuenta atrás para convertir tu hipoteca variable en fija o mixta gratis

• El 31 de diciembre de 2024 expira el plazo del acuerdo entre el Gobierno y la banca para eliminar las comisiones de subrogación y de amortización anticipada
• A partir de 2025, la comisión máxima que podrá cobrar el banco por esta operación es de 0,05% del capital pendiente, si la hipoteca tiene tres años de vida, y 0% a partir del cuarto

El Euribor, índice al que están referenciadas la mayoría de las hipotecas variables, comenzó a principios de 2022 un meteórico e histórico avance, que le llevó de estar en negativo en marzo de aquel año a alcanzar el 4,160% en octubre de 2023. Ante este panorama, durante 2023, el Gobierno implementó el Código de Buenas Prácticas, suprimiendo las comisiones por los cambios de hipotecas variables a fijas o mixtas.

Para facilitar esos cambios, a finales del año pasado, el Ejecutivo decidió prorrogar dicha medida durante todo 2024. Algunos ya lo han hecho, pero si eres de los que estás pensando en pasarte de una hipoteca variable a una fija o mixta, ya sea con la misma entidad bancaria o trasladando la hipoteca a otro banco, recuerda que podrás hacerlo gratis hasta el 31 de diciembre de 2024. Ese día expira esta medida, que, con un Euribor claramente a la baja, todo parece indicar no se alargará más.

Hasta ese día, lo único que tendrás que pagar, en el caso de que hagas una subrogación, es una nueva tasación del piso, que oscila entre 300 y 400 euros, siempre y cuando te encuentres en uno de los supuestos para los que es obligatoria:

• Cuando hayas firmado la hipoteca hace más de dos años.
• Si la deuda que tienes pendiente es mayor de 300 000 euros.
• En el caso de que tu deuda pendiente sea inferior a 300.000 euros, pero esté por encima del 80% del valor de tasación.
• O si has tenido alguna incidencia que tenga que ver con el incumplimiento del pago de las cuotas de la hipoteca.

A partir de ese día, el cambio te costará algo más, pero se trata de una cantidad asumible. Y es que, con el fin de facilitar el cambio de hipotecas variables a fijas, la Ley Reguladora de Contratos de Crédito Inmobiliario, aprobada en junio de 2019, ya recogía un abaratamiento de la conversión de una hipoteca variable al tipo fijo. En concreto, fijaba, que en caso de llevar a cabo esta operación a través de una novación o de una subrogación, el banco podría aplicar una comisión de hasta el 0,15% del capital pendiente, si el contrato tiene tres años o menos de vida. Pasado ese periodo, el cambio no tendrá comisión. Ahora, el decreto ley firmado en 2022 por el Gobierno reduce esa comisión para los tres primeros años al 0,05%.

Es decir, si tienes una hipoteca a tipo variable que firmaste hace dos años con un capital pendiente de 110.000 euros, en el caso de que lleves a cabo una novación o una subrogación para cambiar a un préstamo a tipo fijo, la comisión que tendrás que pagar al banco será de 55 euros. Eso sí, en el caso de que la operación la lleves a cabo mediante una subrogación, tendrás que pagar la tasación, si la cantidad que adeudas está por encima del 80% del valor de tasación. Asimismo, aunque cada vez es menos habitual, la entidad a la que decidas llevarte tu hipoteca podría cobrarte una comisión de apertura. Esta no está limitada por ley, así que, antes de firmar nada, asegúrate de leer bien el contrato.

¿Sigue mereciendo la pena cambiar a una hipoteca a tipo fijo?

Eso sí, con un Euribor en carrera descendente, puede surgirte la duda de si todavía merece la pena cambiar de hipoteca variable a fija. No hay respuesta única y dependerá, en gran medida, de las condiciones de tu hipoteca actual. Así, en los últimos meses, el interés medio de salida de las hipotecas variables contratadas, según el Instituto Nacional de Estadística (INE), ha sido del 2,92%, un porcentaje que incluye el diferencial que aplican los bancos más el euríbor. Este interés es mayor que el de algunas hipotecas fijas del momento.

En cualquier caso, si todavía estás buscando la oferta más atractiva para pasar tu hipoteca variable a fija, puedes calcular tu hipoteca con Rastreator. En cuestión de segundos, conocerás los detalles de las mejores hipotecas a tipo fijo que se adaptan a tu situación financiera y, además, podrás utilizar su servicio de asesoramiento y despejar tus dudas.

Calcular hipoteca