Nuevo golpe contra las hipotecas IRPH
- El Tribunal de Justicia de la Unión Europea admite la posibilidad de que el indicador, pese a ser oficial, pudiera ser abusivo si faltó transparencia
- El Índice de Referencia de Préstamos Hipotecarios es, por detrás del Euribor, el segundo indicador más utilizado en España para calcular préstamos de tipo variable y afecta a más de un millón de hipotecados
El Tribunal de Justicia de la Unión Europea (TJUE) ha abierto un nuevo frente para batallar en España contra las hipotecas variables referenciadas al IRPH (Índice de Referencia de Préstamos Hipotecarios). Una nueva sentencia del máximo tribunal de la UE, hecha pública este 12 de diciembre, abre otra puerta a que las cláusulas hipotecarias vinculadas a este indicador puedan ser declaradas abusivas, siempre y cuando se demuestre falta de transparencia.
Esta sentencia de la Justicia europea da esperanza a las reclamaciones presentadas por los hipotecados afectados, ya que concluye que el simple hecho de que la definición de IRPH, su evolución y su método de cálculo se publique en el Boletín Oficial del Estado (BOE) es insuficiente para que los bancos estén eximidos de la responsabilidad de informar a los clientes, argumento que ha defendido hasta ahora el Tribunal Supremo. En este sentido, el fallo del Tribunal de Justicia de la UE considera que las entidades debían indicar en la documentación entregada a los consumidores que la definición y método de cálculo del índice está publicada en el BOE. Si el contrato de la hipoteca no recoge este aspecto, los jueces pueden declarar la cláusula que impone el IRPH como nula por falta de transparencia.
De la misma manera, el fallo del tribunal europeo señala que el hecho de que sea una hipoteca ligada al IRPH no supone directamente la nulidad del préstamo. En este sentido, serán los tribunales competentes quienes deberán estudiar caso por caso y determinar finalmente si se incumplió el requisito de transparencia.
Un polémico índice
El IRPH es, después del Euribor, el segundo índice más utilizado en España para calcular hipotecas de tipo variable. Con un funcionamiento similar al Euribor, para su cálculo se toma como referencia el tipo medio al que los bancos colocan sus hipotecas a tres años, lo que provoca que suela alcanzar valores más elevados que el Euribor. Se estima que hay en torno a un millón de hipotecas vinculadas al IRPH en España.
Este indicador está elaborado bajo la supervisión del Banco de España y lleva en funcionamiento desde 1994. Pero entre 2013 y 2016, empezaron a surgir las primeras reclamaciones, cuando se estabilizó en valores próximos al 2%, mientras que el Euribor entraba en terreno negativo. Esto supuso que en el caso del IRPH, las cuotas hipotecarias se mantuvieran invariables e incluso llegaran a subir, mientras que, con el Euribor se fueron reduciendo de forma importante. De hecho, las asociaciones de consumidores calculan que la devolución media por hipotecado ronda los 17.000 euros. Con lo que para un millón de hipotecas referenciadas al IRPH, la cantidad que debería abonar el sector bancario sería de unos 17.000 millones de euros.
Litigios para determinar un posible abuso
En este sentido, durante los últimos años, el IRPH se ha enfrentado a varios litigios para determinar si ha habido algún tipo de abuso. Así, antes de este último fallo y del emitido en julio de 2023, las distintas sentencias habían sido favorables a las entidades bancarias. De hecho, el Tribunal de Justicia de la Unión Europea avaló la legalidad y el uso del IRPH en marzo de 2020. E igual que en esta ocasión, dejó en manos de los tribunales españoles la responsabilidad de analizar cada caso y determinar si hubo falta de transparencia en su comercialización. En aplicación de este criterio, el Tribunal Supremo dio la razón a los bancos en enero de 2022 y determinó que el IRPH no era abusivo. Sin embargo, tanto en la sentencia del 13 de julio de 2023 como en la última del pasado 12 de diciembre de 2024, se pronuncia sobre la obligación del banco de informar de manera “clara y transparente” al cliente del impacto económico del IRPH.
Periodista multidisciplinar especializada en información económica, marketing y publicidad. Ha desarrollado su carrera profesional en diferentes medios de comunicación, principalmente impresos y digitales, pasando también por la comunicación institucional y corporativa.
