¿Merece la pena subrogar la hipoteca con el euríbor actual?
- El principal índice de referencia para los préstamos a tipo variable se encuentra en plena tendencia descendente y cierra agosto en el 3,166%, su valor más bajo desde diciembre de 2022
- En el mercado hipotecario actual es posible encontrar todavía hipotecas fijas con un interés inferior al valor del euríbor
Los españoles necesitan una media de entre 23 y 24 años para pagar su hipoteca. En un periodo tan largo, las circunstancias económicas de los hogares cambian y el mercado hipotecario también evoluciona. De hecho, este último sufrió un importante parón el pasado año debido, principalmente, al incremento que registraron los tipos de interés. Un hecho que no solo afectó a quienes se decidieron a comprar una casa mediante financiación, también a aquellos que tenían una hipoteca a tipo variable, que vieron como sus cuotas mensuales se disparaban. En ese contexto de escalada imparable del euríbor, algunos se animaron a realizar una subrogación de hipoteca para cambiar a una de tipo fijo y mejorar así sus condiciones.
Sin embargo, el principal índice de referencia para los préstamos a tipo variable se encuentra inmerso en plena carrera descendente, algo que le ha llevado a cerrar agosto en el 3,166%, después de registrar su mayor bajada mensual en 15 años. Y ante este escenario, a más de uno le puede surgir la pregunta: ¿todavía merece la pena subrogar la hipoteca y pasarse a una fija o mixta para pagar menos cuota mensual?
Sergio Carbajal, responsable de Hipotecas en Rastreator, considera que aún es un buen momento para llevar a cabo una subrogación. En este sentido, señala que, aunque el euríbor haya cerrado agosto en el 3,166%, no hay que olvidar que las hipotecas referenciadas a euríbor llevan añadido un diferencial. Con lo que, aunque ese porcentaje sea solo del 0,50%, el interés al que tendrán que hacer frente quienes revisen su hipoteca con el dato de agosto ascenderá al 3,666%.
Hipotecas fijas con interés por debajo del euríbor
Frente a este dato, el experto apunta que en el mercado hipotecario actual es posible encontrar préstamos a tipo fijo muy por debajo de este porcentaje, incluso del 2,60% TIN. Es el caso de la hipoteca fija bonificada de Banco Santander, con la que se puede conseguir financiación a 30 años para el 80% del valor de tu vivienda al 2,60% TIN a partir del séptimo mes (durante los seis primeros tiene un tipo de interés fijo del 2,70%). O La Hipoteca Fija Bonificada de Banco Sabadell, que ofrece financiación para la adquisición de vivienda a 30 años a ese mismo interés fijo.
“Es cierto que si se tiene una hipoteca variable y te revisan cada 12 o 6 meses la cuota te va a bajar, pero te bajaría mucho más si te cambiases a una fija o mixta”, explica Carbajal. En concreto, este cambio supondría para el hipotecado un ahorro de 1.039,44 euros anuales (86,62 euros al mes), según los datos manejados por Rastreator.
Operación con precio bajo
Asimismo, conviene recordar que el coste de una subrogación es relativamente bajo. El cliente únicamente debe abonar el precio de la tasación de su vivienda, que cuesta unos 300 euros de media, y la comisión por subrogación, siempre y cuando esta esté contemplada en el contrato de la hipoteca original. Eso sí, está limitada por ley y varía en función de cuando se formalizó la hipoteca y de si se tiene una hipoteca fija o una variable. En cualquier caso, su coste puede oscilar entre el 0% y el 2% sobre el importe pendiente.
No obstante, en el caso de que la subrogación se utilice para cambiar una hipoteca variable a una fija o mixta (con un tipo fijo aplicado durante al menos tres años), durante este año, el banco no podrá cobrar la comisión por subrogación que aparezca en la escritura. A partir de 2025, la comisión que podrá aplicarse por esta operación será de un máximo del 0,05% sobre el importe pendiente, aunque en la escritura aparezca un precio diferente, y solo tendrá que si el préstamo hipotecario tiene tres años o menos de vigencia.
¿Hipoteca a tipo fijo o mixta?
En cuanto a cuál es la mejor opción en el caso de que se quiera subrogar la hipoteca, si cambiarse a una a tipo fijo o a una hipoteca mixta, Sergio Carbajal considera que cada caso es único y, por tanto, también se deberá evaluar y analizar de forma particular, ya que dicha decisión cambia en función del tipo de perfil del hipotecado. No obstante, el experto opina que, actualmente, el tipo fijo puede ser la mejor opción.
“Ahora mismo es casi más recomendable optar por una hipoteca fija por la sencilla razón de que apenas hay diferencias entre un tipo y otro. Y con la hipoteca fija te olvidas el resto de años de si varía o no, siendo lo más cómodo”, subraya el responsable de Hipotecas en Rastreator.
Periodista multidisciplinar especializada en información económica, marketing y publicidad. Ha desarrollado su carrera profesional en diferentes medios de comunicación, principalmente impresos y digitales, pasando también por la comunicación institucional y corporativa.
Experto en mercado hipotecario y productos financieros
