Factores que influyen en el precio del seguro de coche
- Desde diciembre de 2012 las aseguradoras tienen prohibido por ley utilizar la variable del género para fijar los precios de los seguros
- Ser joven y novel son 2 de los principales factores que encarecen una póliza de Auto
La guerra de precios en el seguro de Autos, que comenzó en 2006, parece que ha llegado su fin. Tras varios años de continuas caídas de las primas, en 2014 se empezó a vislumbrar un cambio de tendencia y en 2015 ya se produjo un encarecimiento del 6,9% en los precios de los seguros, tal y como recoge el III Estudio de Comparación Online hacia el Ahorro Inteligente de Rastreator.com.
En 2016, el alza en el precio de los seguro de Auto va a continuar. Ya son varias las aseguradoras que han avisado del aumento que van a sufrir las pólizas debido a la entrada en vigor el 1 de enero de 2016 del nuevo Baremo de Autos, que ha encarecido las indemnizaciones por accidente. Según datos hechos públicos por el Consorcio de Compensación de Seguros, los cambios introducidos con la reforma del baremo harán que las compañías paguen un 16% más por los accidentes de tráfico.
El baremo es uno de los factores que pueden tener en cuenta las aseguradoras para fijar el precio de un seguro de Auto, pero no el único. La edad, la antigüedad en el carné de conducir o el expediente siniestral son sólo algunos de los muchos que hacen que existan diferencias entre unos usuarios y otros.
Factores personales
El tomador, el propietario y el conductor (principal y ocasional) influyen mucho en el precio del seguro. Las compañías utilizan varias características personales para dictaminar el riesgo de asegurar un perfil determinado y ajustar al máximo el precio de la póliza.
Género
Hasta hace unos años las aseguradoras tenían en cuenta el sexo del asegurado para fijar el precio de un seguro de Auto. En diciembre de 2012 entró en vigor la Directiva de Género que incluía la sentencia Test-Achats mediante la cual se prohibía a las aseguradoras utilizar el factor del género para establecer la prima de un seguro.
En el caso de Auto, el cambio en la normativa de género aprobado por el Tribunal de Justicia de la Unión Europea (TUE) encareció los seguros de las mujeres, que pagaban menos que los hombres debido a su menor siniestralidad. De hecho, a finales de 2011, un año antes de la entrada en vigor de los cambios legislativos, la diferencia de precio entre hombres y mujeres era del 15%.
Edad
La edad es uno de los factores que más peso tiene en el precio de un seguro de Auto. Y es que, los conductores situados en la franja de edad comprendida entre 18 y 24 años pagan de media por su seguro de Coche un 38% más que los que tienen entre 25 y 29.
Según el Índice Rastreator.com de Precios del Seguro de Automóvil publicado en febrero de 2016, mientras que los más jóvenes pagan una prima media de 580 euros, aquellos que tienen entre 25 y 29 años ven reducida su cuota anual hasta los 418.
Conforme va aumentando la edad de los conductores va disminuyendo el precio de la póliza. Así, la prima media a la que hará frente un usuario de 35 años es de 330 euros frente a los 311 de un conductor de 45 años.
No encontrar seguro
Uno de los problemas con los que se puede encontrar un usuario demasiado joven es el de no encontrar una compañía que esté dispuesta a asumir el riesgo de asegurarlo. En estos casos, será el Consorcio de Compensación de Seguros el encargado de cubrirlo.
Antigüedad de carné
Los años de antigüedad en el carné de conducir influyen, y mucho, en el precio del seguro. Los conductores con menos de 2 años de experiencia son los más penalizados por las compañías de seguros.
Expediente siniestral
Otro de los factores propios de cada persona es su expediente siniestral. Ser buen conductor y no dar partes suele ser recompensado por la gran mayoría de compañías. A la hora de fijar el precio del seguro las aseguradoras siguen un sistema de bonificaciones y penalizaciones conocido como Bonus-Malus.
Los buenos conductores, aquellos que no hayan dado partes en un periodo en cuestión, pueden beneficiarse de reducciones en el importe de la prima en el momento de la renovación. Ahora bien, aquellos que hayan tenido algún accidente pueden experimentar justo lo contrario, que la compañía incremente el precio del seguro.
SINCO
El expediente siniestral, bueno o malo, no es algo de lo que pueda deshacerse un asegurado cuando se lleva el seguro de una compañía a otra. Existe una base de datos, conocida como SINCO, en la que muchas compañías vuelcan los siniestros que han tenido sus asegurados. De esta forma, cuando una persona acude a una compañía en busca de una póliza de Auto ésta puede comprobar qué tipo de conductor es.
Estado civil
El 68% de los padres admite que cuando viaja con niños en el coche conduce de una manera más responsable, según un estudio de Direct Seguros. Las responsabilidades familiares que se tengan o de las personas con las que se viaje suelen modificar la actitud al volante de los conductores. Así, según el Índice Rastreator.com de Precios del Seguro de Automóvil el estado civil del conductor es una de las variables que influyen en el precio del seguro, tanto que los casados son los que menos pagan mientras que los solteros y los separados los que más. Para un conductor con un perfil estándar (mayores de 24 años con 2 o más años de carné y menos de 2 siniestros en los últimos 24 meses).
Factores relacionados con el vehículo
Junto a los factores personales, las características de cada vehículo también influyen, y mucho, en el precio final de la póliza. La marca y el modelo del vehículo son 2 factores importantes. Así, no es lo mismo asegurar un utilitario de gama baja que un deportivo o un todoterreno de lujo.
Lo mismo ocurre con la antigüedad, el mismo seguro con las mismas coberturas varía de precio en función de la edad del vehículo. Y es que, asegurar un coche de segunda mano puede ser hasta un 22% más caro que uno nuevo.
El análisis de Rastreator.com refleja que la prima aumenta a medida que el coche va cumpliendo años. La tendencia cambia en el momento en el que el coche supera los 20 años. A partir de entonces, la prima comienza a abaratarse.
Otra de las variables que no pasa desapercibida para las compañías es el combustible. Los vehículos que usan diesel tienen una prima media un 6,7% más cara que aquellos que son de gasolina. Para contrarrestar, los automóviles diesel suelen ser más caros que los de gasolina y el combustible de estos primeros es unos céntimos más económico.
Factores circunstanciales
Por último, hay otras variables que pueden influir en cierta medida en el precio del seguro pero son externas al vehículo y a los asegurados. Se trata de factores que pueden variar de una renovación a otra.
Comunidad Autónoma
En España, el precio de asegurar un coche varía dependiendo de la zona geográfica. Ceuta, Melilla, Cantabria, Galicia y Asturias son las regiones con las primas más elevadas mientras que Aragón, Extremadura y Castilla-La Mancha son las zonas en las que se encuentran los precios más bajos. Fernando Summers, CEO de Rastreator.com, explica que las variaciones entre unas y otras zonas se deben a que en el norte de España hay más siniestralidad debido al mal tiempo y a la existencia de un mayor número de desplazamientos por carreteras secundarias.
Pero no sólo hay diferencias en función de la Comunidad Autónoma, sino también por provincias. En Andalucía, asegurar un coche en una u otra provincia puede alcanzar una diferencia de 100 euros, mientras que en Castilla-La Mancha puede rozar los 260 euros.
Aparcamiento
La probabilidad de siniestro también depende del lugar en el que se aparque el vehículo. La prima del seguro puede variar en función de si el coche duerme en la calle, en un parking colectivo o en un garaje individual.
Precio del seguro de Coche
En 2015, el precio medio de un seguro de Coche a Terceros Ampliado para un perfil de usuario estándar (mayores de 24 años con 2 o más años de carné y menos de 2 siniestros en los últimos 24 meses) se situó en 329 euros. El perfil novel (conductores entre 18 y 24 años o menos de 2 años de antigüedad de carné y menos de 2 siniestros culpables en los últimos 24 meses) debe pagar un seguro de 428 euros; y aquellos conductores con un perfil siniestral (2 o más siniestros con culpa en los últimos 24 meses) unos 546 euros.
El precio medio de la prima puede aumentar o disminuir conforme se van combinando distintos factores como el estado civil, el tipo de vehículo o el expediente siniestral. Para encontrar el seguro de Coche con el precio más ajustado a cada perfil la mejor opción es comparar precios con el simulador de seguros de coche de Rastreator.com.
Licenciado en Economía por la Universidad Carlos III de Madrid e hizo un MBA en Yale. Trabajó durante 4 años en ING en banca de inversión y después pasó a ser Business Development Manager en Admiral Group, donde lideraba proyectos de seguros. En 2015 llegó a Rastreator para dirigir el área de finanzas y se ocupó del lanzamiento de diferentes productos como préstamos, hipotecas, tarjetas de crédito, cuentas y depósitos. Desde 2023 es el presidente y CEO.
