Cómo desvincular el seguro de hogar de la hipoteca

• Contratar un seguro de hogar no es obligatorio excepto en el caso de que la casa esté hipotecada
• Negarte a renovar el seguro de hogar que contrataste con el banco cuando te concedió la hipoteca es posible, aunque el procedimiento es algo engorroso

Una tubería rota, una gotera o una humedad son algunos de los accidentes más frecuentes que suelen ocurrir en un hogar. De hecho, este último despiste es uno de los siniestros más comunes que se producen en las viviendas. Para estar protegido si esto pasa existen seguros de hogar que incluyen entre sus coberturas no sólo las reparaciones ocasionadas por los daños por agua, sino también los que han sido provocados por el fuego o los derivados de un robo o hurto.

Contratar un seguro de hogar es conveniente para estar seguro si cualquier imprevisto ocurre y es algo opcional, salvo si tienes contratada una hipoteca. Si éste es tu caso lo primero que debes saber es que no tienes que contratar este seguro con la entidad que te está concediendo la hipoteca. Nada te impide comparar precios en el mercado y contratar el producto que te aporte las coberturas que más se adapten a tus necesidades y que te ofrezca un mejor precio.

Si actualmente tienes el seguro de hogar contratado con el banco y vinculado a tu hipoteca pero te has planteado cambiarlo; es necesario que sepas que tienes el derecho de hacerlo. En Rastreator te ayudamos con nuestra calculadora para desvincular el seguro de hogar de la hipoteca y te contamos los pasoa a realizar.

Directiva Europea de Hipotecas

Hace unos años, las entidades que ofrecen préstamos para la adquisición de una vivienda podían condicionar su concesión a la «obligación» de contratar productos vinculados a la hipoteca como podía ser el caso del seguro de hogar. Sin embargo, hoy en día, con la aprobación por el Parlamento Europeo de la primera Directiva Europea de Hipotecas los bancos tienen prohibido por ley vincular una hipoteca a la compra de un seguro.

Desvincular el seguro de hogar de la hipoteca

Tener un seguro de hogar vinculado a la hipoteca es la situación en la que se encuentra un elevado porcentaje de hipotecados en España. Eso sí, negarte a renovar la póliza que te vendió tu entidad cuando te concedió la hipoteca es posible, aunque el procedimiento es algo engorroso. Lo que debes tener en cuenta si quieres cambiar tu seguro de hogar se resume en: anticipación, comparación y documentación.

Anticipación: debes estar atento al momento de renovación del seguro

Algo importante que debes saber es que un mes antes de que tu seguro de hogar caduque y tengas que renovarlo, la entidad que te ha concedido el préstamo deberá enviarte la carta de renovación del seguro, aunque puede darse el caso de que esto no suceda. Lo que debes tener claro es que si no avisas al banco de tu deseo de dar de baja la póliza con un mes de antelación ésta se renovará automáticamente. Lo idóneo es que empieces cuanto antes los trámites para cambiar de seguro con el fin de que no se te eche el tiempo encima.

Comparación

Una vez que tengas claro que quieres iniciar los trámites para desvincular tu seguro de hogar de tu préstamo Hipotecario debes informarte de los diferentes productos de este tipo que existen, así como de todas las coberturas que puedes incluir y comparar seguros de hogar. Lo que sí debes saber es que los productos que venden los bancos suelen ser bastante más caros que los que puedes encontrar comparando aseguradoras. Lo más seguro es que el nuevo producto que contrates tenga mejores condiciones que el que te vendió en su día el banco.

Documentación necesaria

Una vez que le comuniques al banco que quieres darte de baja en el seguro de hogar, te exigirán un documento que certifique la vigencia de un seguro de hogar que cubra la vivienda hipotecada y en el que el beneficiario sea la entidad. Este documento no te lo va a facilitar la aseguradora hasta que no contrates el nuevo seguro de hogar y sin este documento el banco no te anulará tu actual seguro. Entonces, ¿cuál es la solución?

Llegados a este punto tienes dos opciones: contratar un seguro y pedirle a la aseguradora que el seguro entre en vigor en el momento en el que caduque la póliza actual o suscribirlo inmediatamente y asumir durante un breve periodo de tiempo el pago de los dos seguros. Una vez que contrates la póliza de hogar la aseguradora te facilitará el documento exigido por el banco.

Con el documento que certifique que tu vivienda hipotecada está cubierta con un seguro de hogar el banco está obligado a no renovarte el seguro.

¿Por qué es complicado desvincular el seguro de la hipoteca?

Como has podido comprobar el proceso para cambiar tu seguro de hogar no es muy difícil, pese a las trabas que a simple vista parecen existir. Los principales impedimentos con los que te vas a encontrar a la hora de dar de baja el seguro que tienes contratado con la entidad son los siguientes:

• Puedes arriesgarte a perder la bonificación del diferencial del tipo de interés que te habrá aplicado la entidad al contratar con ellos tu seguro de hogar. Debes leer atentamente tu contrato.
• Para anular la póliza actual el banco te pedirá un documento que acredite la existencia de un seguro de hogar en vigor que cubra, como mínimo, el valor de tasación de la vivienda y en la que la entidad aparezca como beneficiario. Es decir, hasta que no le demuestres al banco que tienes un nuevo seguro no va a anular el anterior.
• Las aseguradoras no están preparadas para esta casuística por lo que no te van a ofrecer este documento hasta que no contrates el seguro y sin éste el banco no procederá a no renovarte la póliza.
• Dispones de un tiempo determinado para realizar este procedimiento. Debes avisar al banco de tu decisión de no renovar el seguro con un mes de antelación. Lo normal es que recibas una carta avisándote de ello pero puede darse el caso de que no recibas ese aviso. Si para entonces no has solucionado el problema, tu seguro actual se renovará automáticamente.

El banco está obligado a anular el seguro

El miedo que puedes tener a la hora de anular un seguro y dar de alta otro es que llegado el momento el banco no te permita anular el que tienes contratado con él pese a presentar el documento que acredita que ya has contratado uno nuevo. Sin embargo, si avisas a tu entidad un mes antes de que tu póliza se renueve automáticamente y le presentas el documento exigido ésta tendrá que aceptar tu petición de no renovación.

Pero antes de nada, tu misión es buscar el seguro de hogar que más se adapte a tus necesidades y que te ofrezca unas condiciones mejores que las que tienes con tu seguro actual. Aunque los seguros que te vas a encontrar en el mercado van a tener unas primas mejores que la que tienes actualmente no debes conformarte con el primero que encuentres. La mejor manera de ahorrar tiempo y dinero en la búsqueda de tu seguro es comparar.

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