La segunda opinión en el seguro médico

• Los seguros médicos privados se posicionan, cada vez con más fuerza, como una opción asequible para mucha gente
• Existen muchos tipos de seguros médicos privados, dependiendo de las coberturas incluidas y del método de pago de la prima

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Las listas de espera para ver a un especialista nunca han sido muy ágiles en la sanidad pública y no dejan de aumentar. Si has sufrido esta situación sabrás la frustración que genera estar enfermo y tener que esperar durante meses a que te vea un médico especialista y luego volver a esperar para las pruebas que te manden y otra vez para volver a ver al médico.

Los seguros médicos privados se posicionan, cada vez con más fuerza, como una opción asequible para mucha gente. Garantizan asistencia médica, hospitalaria y quirúrgica sin largas listas de espera y es precisamente la rapidez y agilidad de sus servicios médicos y hospitalarios es el principal motivo para contratarlos. En España la sanidad privada ha ganado amplio terreno en los últimos años pese a ser opcional y voluntario.

Y tú, ¿te planteas contratar un seguro de salud? ¿Has empezado a investigar cuál es el que más te conviene? En Rastreator hemos creado esta guía sobre el seguro médico privado para que sepas en qué se diferencian unos de otros y qué debes tener en cuenta para saber cómo elegir un seguro médico privado.

Los seguros médicos privados y la sanidad privada

El seguro médico privado es un contrato que se firma entre un ciudadano y una compañía de seguros. A cambio de una serie de pagos o primas, el asegurado recibe el tipo de asistencia sanitaria que él mismo haya elegido en la póliza a la hora de contratarla.

Una de las razones de su existencia es la necesidad de ofrecer una mejor atención sanitaria que ocupe el hueco que deja en ocasiones la pública. Por eso, las aseguradoras suelen ofrecer servicios que o bien no se pueden encontrar en la sanidad pública o que en ella presentan deficiencias.

Normalmente, para garantizar la mejor atención, las compañías de seguros de salud poseen sus propias clínicas, laboratorios y centros de atención. Los asegurados se evitan así hacer largas colas de espera y reciben los resultados de sus análisis o pruebas con mucha más rapidez. Sin embargo, al contrario que en la sanidad pública, el enfermo sólo podrá dirigirse a las instituciones sanitarias que tienen convenio con la empresa que les asegura.

Ventajas de los seguros de salud privados

El 20% de las urgencias y el 30% de la actividad quirúrgica se realizan en instituciones privadas. Esto colabora a reducir las listas de espera del sistema nacional de salud y representa una clara ventaja también para el asegurado. Otras ventajas del seguro médico privado frente a la sanidad pública son:

• Para poder acceder a los especialistas no es necesario acudir primero al médico de cabecera.
• Es posible elegir el hospital al que queremos asistir y el médico que nos atenderá.
• Se suele asociar a la medicina privada el acceso a tratamientos alternativos y nuevas técnicas.
• Mayores beneficios para acompañantes, en caso de ingreso hospitalario.
• Ventajas fiscales de un seguro de salud: los asegurados pueden desgravarse algunos gastos de su seguro médico en la declaración de la renta.

Tipos de seguros médicos privados

Existen muchos tipos de seguros médicos privados, dependiendo de las coberturas incluidas y del método de pago de la prima. En general se pueden dividir en: seguros médicos sin copago, cuadro médico con copagos, cuadro médico con reembolso, producto médico con hospitalización y seguro dental.

Cuadro médico sin copagos

Son aquellos seguros por los que pagas una prima única y con los que puedes acudir a la consulta médica tantas veces como desees sin pagos adicionales por visita. Con el cuadro médico sin copagos puedes elegir entre todos los centros médicos y hospitalarios que tengan acuerdos con la aseguradora, es decir, que formen parte de su cuadro médico.

Cuadro médico con copagos

Estas pólizas permiten al asegurado acudir a los centros que forman parte del cuadro médico de su aseguradora, pero además de la prima anual, se paga un precio por cada visita o consulta. Estos importes varían dependiendo del producto y se facturan en el siguiente cobre del seguro médico privado.

La ventaja de los copagos es que se trata de la fórmula que utilizan las aseguradoras para ofrecer seguros de salud baratos. La cantidad que se aporta por cada consulta no es equivalente a su precio real, si no una mínima parte del mismo.

Cuadro médico + Reembolso

Con este tipo de seguro de Salud el usuario tiene libre elección de médicos y clínicas, independientemente de si tienen acuerdos o no con una aseguradora en concreto. Sin embargo, los servicios que no se encuentran en el cuadro médico se pagan por adelantado, después se presentan los gastos a la compañía y ésta se encarga de hacer un reembolso al asegurado de entre el 70 y el 100% de los costes, según lo establecido en la póliza privada  contratada.

Este tipo de seguros tienen una prima más elevada que el resto. Es un modelo interesante para todos aquellos que quieren optar por el seguro privado de Salud pero desean acudir a médicos que no se encuentran en el cuadro de la compañía con la que quieren contratarlo.

Producto médico sin hospitalización

Este tipo de seguro médico privado no incluye la posibilidad de hospitalización.

Dental

Incluye exclusivamente tratamientos y servicios dentales. Esta cobertura suele estar incluida en seguros de Salud más completos. Éste producto ofrece unas coberturas mayores que la cobertura sanitaria de la sanidad pública y tiene un precio más reducido que las consultas de los dentistas privados.

Algunas aseguradoras ofrecen promociones especiales en sus productos si se incluye a más personas en la póliza. Otras, en lugar de aplicar un descuento tienen productos únicos para familias y grupos con precios especiales. De ese modo las coberturas adquieren un precio aún menor.

¿Qué cubre un seguro médico privado?

Entre las coberturas que incluyen los seguros médicos privados se encuentran:

• Medicina General El asegurado elige su médico de cabecera entre los que figuran en la Lista de Facultativos de su compañía. La asistencia se prestará en la consulta, pero en muchas ocasiones si las circunstancias lo requieren se realizará en el domicilio del usuario.
• Pediatría. Es uno de los servicios mejor valorados por los ciudadanos. Se trata de la asistencia médica especializada a los menores, que al igual que la medicina general será prestada en la consulta o en el propio domicilio.
• Puericultura. Los recién nacidos tienen derecho a asistencia médica, en consulta o domicilio, a cargo de la póliza de la madre. Esta garantía está cubierta durante unos días, dependiendo de la póliza, pero no todas lo ofrecen.
• Enfermería. El servicio de enfermería se presta en consultorio o incluso a veces en domicilio tras la prescripción del médico de cabecera que esté tratando al paciente.
• Hospitalización. Garantiza la permanencia gratuita en un hospital privado del paciente como mínimo 24 horas. Es una cobertura muy valorada por las condiciones de estos hospitales así como las comodidades de obtener una habitación individual, en la mayoría de los casos.
• Hospital de Día. Permite al paciente permanecer en las unidades del hospital denominadas «de día» tras haber recibido un tratamiento concreto o haber estado bajo anestesia. Suele ser por un periodo inferior a 24 horas.
• Servicio de Urgencia. El contratante de la póliza tiene servicio 24 horas de urgencia en asistencia domiciliaria y de hospitalización. Las Listas de Facultativos incluyen los números de teléfono y direcciones donde acudir en caso de urgencia.
• Técnicas especiales de tratamiento. Algunos seguros incluyen entre sus coberturas:
  • los aerosoles y la ventiloterapia
  • el láser quirúrgico
  • la litotricia extracorpórea
  • oncología
  • rehabilitación
  • tratamiento del dolor
  • otros servicios especializados.
• Planificación familiar. Las pólizas médicas pueden incluir consultas, implantación de DIU, vasectomía y ligadura de trompas, así como el diagnóstico de las causas de esterilidad o infertilidad.
• Medicina preventiva. Como la prevención cardióloga, ginecológica, urológica, del aparato digestivo y de la salud de los niños.
• Otros servicios incluidos, dependiendo de la aseguradora y del producto adquirido son:
  • posibilidad de segunda opinión médica
  • rehabilitación y fisioterapia
  • trasplantes
  • prótesis
  • acupuntura
  • homeopatía
  • podología
  • crioconservación del cordón umbilical
• La cobertura dental puede incluir: consultas, urgencias, pruebas diagnósticas, limpiezas bucales, así como obturaciones, endodoncias, ortodoncias e implantes.

¿Qué está excluido de la cobertura de los seguros?

Las coberturas de los seguros médicos privados suelen excluir atenciones a las patologías anteriores a la contratación de la póliza y no declaradas al contratarlos. También las patologías producidas en actividades profesionales o deportivas de alta peligrosidad. La cirugía plástica por motivos estéticos, para cambio de sexo, las relacionadas con la obesidad mórbida y la robotizada también es otra de las exclusiones del seguro de salud.

Sus centros no realizan técnicas diagnósticas o de tratamiento experimentales o no reconocidas por la ciencia médica. Habitualmente no facilitan la medicación, excepto en caso de hospitalización o que ésta sea quimioterápica.

La atención sanitaria en el extranjero

La mayoría de los seguros Médicos privados tienen cobertura sanitaria internacional para los desplazamientos al extranjero. Normalmente las aseguradoras ofrecen en su cuadro médico un teléfono específico para ponerse en contacto con ellos en el caso de que suceda una urgencia médica al asegurado cuando se encuentra, temporalmente, fuera de su país. El seguro de salud en el extranjero, si es posible, se hace cargo en sus propios centros o bien mediante convenios con otras aseguradoras, y en otros casos el paciente hará el pago de la asistencia en el extranjero y su aseguradora se lo reembolsará cuando regrese. Generalmente cubren los viajes temporales, de menos de 3 meses de duración.

También existe otro tipo de póliza temporal para los jóvenes que pasan una temporada fuera de su país. Los seguros de salud para estudiantes en el extranjero están destinados a personas de entre 25 y 35 años que van a vivir un máximo de un año en otro país. Durante ese tiempo, tienen cubierta la asistencia sanitaria.

A tener en cuenta con los seguros médicos privados

Carencias

Algunos productos de Salud incluyen carencias. La carencia indica el tiempo que debe transcurrir entre el alta en un seguro Médico y la posibilidad de utilizar un determinado servicio de asistencia sanitaria. Hasta que no ha pasado dicho periodo el asegurado debe asumir los gastos relacionados con las intervenciones que necesite. Por lo tanto, si necesitas atención sanitaria desde el primer día, deberás contratar un seguro de salud sin carencias.

Así, normalmente si la asegurada se queda embarazada tras la contratación de la póliza el seguimiento del embarazo está cubierto. Sin embargo, el parto y la anestesia epidural sólo estarán cubiertos trascurrido un periodo de carencia que será fijado en la contratación. Este plazo no se exigirá si existe peligro para la madre o el futuro hijo. En el caso del seguro Dental, por ejemplo, el periodo de carencia suele ser de unos 30 días.

Existen otras excepciones a las carencias como, por ejemplo, al cambiar de compañía.

Preexistencias

Las patologías que el cliente tenga con anterioridad a la fecha de contratación deben comunicarse a la aseguradora por parte del tomador del seguro antes de su formalización. De ese modo la compañía podrá valorar el riesgo que se va a cubrir con el seguro concreto.

Indisputabilidad

Se trata de un beneficio que se incluye en la póliza y al que se accede al año de su formalización o de la inclusión de nuevos asegurados. Mediante esta cláusula la aseguradora se hace cargo de la cobertura de las enfermedades preexistentes en el caso de que el asegurado no la conociera o no la omitiera intencionadamente al realizar el cuestionario previo a la adquisición del producto asegurador.

Compañías de seguros médico privados

Actualmente, hay una gran variedad de aseguradoras en el mercado que ofrecen distintos tipos de coberturas en las pólizas médico privadas. Por ejemplo, Vivaz dispone de una de las pólizas más económicas, ya que ofrece una serie de coberturas básicas como visitas con especialistas u hospitalizaciones. Aun así, coberturas como el reembolso de gastos médicos o el tratamiento de reproducción asistida no están entre sus coberturas, mientras que Mapfre salud sí que lo hace. Asimismo, también hay compañías como Sanitas que ofrece garantías complementarias como Sanitas 24h, el servicio telefónico de urgencias y asesoría médica de la aseguradora.

Esta tabla muestra las distintas coberturas y tarifas que ofrecen las siguientes compañías según los precios ofrecidos por Rastreator para una mujer asegurada de 25 años residente en Madrid:

En el siguiente cuadro puedes ver la comparativa de las aseguradoras con sus respectivas coberturas:

Elegir un seguro médico privado

La sanidad privada proporcionan al usuario un amplio abanico de médicos de cabecera y especialistas. Sus precios y coberturas lo convierten en un producto accesible, asequible y muy recomendable. Entre los servicios mejor valorados por los asegurados se encuentran la atención bucodental, el servicio de ginecología para las mujeres y el de cardiología para los hombres. Con un seguro médico, la salud de toda la familia estará bien protegida.

Elijas el tipo de seguro médico que elijas, ya sea con copago o sin él, con reembolso, sin hospitalización, o sólo el seguro Dental, la rapidez y capacidad de elección a la hora de acceder a los especialistas o al médico de cabecera son indiscutibles. La eficiencia del cuadro médico de las aseguradoras, además de la elección personal del hospital y el acceso a las técnicas médicas más modernas, entre otras cuestiones, hacen que los seguros de salud sean la mejor opción al a hora de proteger tu salud y la de tu familia. Si además quieres obtener las mejores coberturas al mejor precio entra en el comparador de pólizas de Salud de Rastreator.com y en un par de minutos podrás acceder a ellas.

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