Seguros médicos de reembolso: ¿qué son y qué compañías lo ofrecen?

• Con el seguro de Salud de reembolso el usuario paga el coste de la consulta pero recibe posteriormente su reintegro
• Permite acceder a cualquier profesional y centro clínico, sin limitaciones del cuadro médico

La decisión de contratar un seguro de Salud depende de muchos factores, pero no sólo es necesario plantearse si suscribir una póliza de este tipo o no, una vez tomada la decisión se plantean otras dudas. Qué aseguradora elegir y qué tipo de seguro Médico contratar son algunas de las decisiones más importantes. Actualmente es posible contratar pólizas a través de cuyo pago el asegurado puede acudir al médico tantas veces como desee, hacerlo a través de copago, optar por un seguro baremado o incluso uno de reembolso. Pero, ¿qué es un seguro médico de reembolso? y ¿cómo funciona?

¿Qué es un seguro de Salud de reembolso?

Los seguros de reembolso son una modalidad dentro de las pólizas médicas que permiten a sus usuarios acceder a los médicos y centros de salud privados que desean pagando la totalidad de la visita pero recuperando posteriormente parte de la factura. Con este tipo de seguro de Salud es posible elegir fuera del cuadro médico del que dispone la aseguradora con la que se contrata.

¿Qué aseguradoras ofrecen seguro médico con reembolso?

La mayoría de las aseguradoras ofrecen un seguro médico con reembolso, pero no todas tienen las mismas condiciones. Algunas tienen unas pólizas específicas que te devuelven gran parte de los gastos médicos, mientras que otras lo incluyen como una garantía opcional que puedes contratar para completar tu seguro de salud.

Seguros médicos con reembolso en las principales aseguradoras

Seguro médico con reembolso de Sanitas

Con los seguros médicos con reembolso de Sanitas te devuelven un 90% de los gastos médicos, hasta un máximo de 500.000 euros en la modalidad Sanitas Premium 500. También puedes contratar la modalidad Más 90, con hasta 90.000 euros de reembolso. Este tipo de póliza incluye reembolso de gastos de farmacia, dentales y psicología. Si quieres completar tu seguro de salud, con el complemento de reembolso te devuelven hasta el 80% de los gastos médicos que no entren en tu cuadro médico.

Seguro con reembolso de Adeslas

Adeslas tiene varias modalidades de seguro médico con reembolso. El seguro Plena Extra 150 tiene un reembolso del 80% hasta 150.000 euros, mientras que la póliza Plena Extra 240 te devuelve hasta 240.o00 euros. Por otro lado, el seguro de salud de Adeslas Premier combina el cuadro médico de la compañía con un reembolso del 90% hasta 1 millón de euros.

Seguro médico de Mapfre con reembolso

Con Mapfre tienes dos opciones. La más completa es el seguro de salud Élite, con reembolso del 90% hasta 1,5 millones de euros. Incluye el reembolso de medicamentos, bucodental y de tratamientos de psicoterapia. Por otro lado, tienes el reembolso de gastos médicos, que te devuelve entre el 80% y el 90% de los gastos, hasta 250.000 euros.

¿Cómo funciona el seguro médico de reembolso?

Con un seguro Médico común el asegurado puede disfrutar de los servicios de medicina primaria y especialista de un listado de profesionales y centros que forman parte del abanico de acuerdos de la compañía con la que contrata el producto. Si el cliente quiere ir al dermatólogo, por ejemplo, busca dentro del listado de especialistas el que más le interese, reserva cita y acude a la consulta. Sin embargo, si quiere acudir a uno concreto y éste no se encuentra dentro del que oferta su aseguradora debe acudir a uno del cuadro médico o bien pagar el que quiere como consulta privada.

En el caso de los seguros de Salud de reembolso, el usuario tiene la posibilidad de acudir a un profesional del cuadro médico o bien a cualquier otro. Es decir, que puede decidir a cuál ir con su propio criterio. Por su parte, la aseguradora se hace cargo de los gastos cuando el cliente solicita el reembolso del dinero que ha pagado por la consulta. La cuantía del reintegro siempre está estipulada dentro de las Condiciones Particulares y Generales de la póliza, por lo que el interesado sabe en todo momento cuánto le van a devolver tras la visita médica.

Cuando el cliente acude a un médico debe adelantar el pago del servicio. Es decir, paga personalmente todos los gastos de su visita y después le solicita a su compañía el reembolso de los mismos. El reintegro que recibirá depende de lo estipulado en su póliza y siempre dentro de los límites que se han preestablecido en la firma de la misma.

Algunas aseguradoras permiten a sus clientes aplicar el reembolso sólo en algunas coberturas, como pueden ser la medicina alternativa o la salud dental. Así, el usuario se beneficia del cuadro médico contratado pero además puede acceder a otros servicios a través de reembolso de gastos.

¿Cuánto se reembolsa?

El reembolso puede ser total o parcial. Las coberturas y reintegros varían dependiendo de la compañía con la que se contrata, así como de los límites fijados en el seguro de Salud y de si se opta por acudir a un profesional del cuadro médico o no.

Las aseguradoras suelen reintegrar el 100% del importe gastado cuando el médico o centro de salud forma parte de su cuadro médico, sin embargo, en el caso de optar por otro, el porcentaje varía. Los costes de los tratamientos o consultas llevadas a cabo en el territorio nacional suelen reembolsarse en un porcentaje que casi cubre el mismo (entre el 80 y el 90%), mientras que los realizados en el extranjero pueden ser inferiores, aunque depende de cada caso concreto. De este modo, de cada 10 euros de gastos 8 ó 9 correrían a cargo de la compañía y 1 ó 2 del asegurado.

¿Cómo se solicita el reintegro?

El proceso de petición del reembolso depende de la compañía, pero la mayoría suele solicitar que el asegurado remita la factura original en la que se indique la cuantía, además de rellenar un formulario de petición y facilitar información sobre el siniestro. Eso sí, hay que prestar atención a los plazos, ya que muchas empresas exigen comunicar el siniestro en un máximo de 7 días desde que ocurre el siniestro.

Una vez recibida toda la documentación, las aseguradoras realizan el ingreso en la cuenta del cliente en un plazo de entre 5 y 15 días laborables.

Seguros de Salud vs. pólizas de reembolso

Todas las pólizas de Salud tienen en común que ponen a disposición de sus usuarios a sus profesionales y centros médicos, sin embargo, cada modalidad lo hace de un modo diferente. Mientras que con un seguro común el asegurado puede acceder a cualquier médico tantas veces como desee (o con un límite según qué especialidad) con el pago de la prima, en otros como el del copago y el de rembolso el usuario puede tener que hacerse cargo de una parte del coste.

Los seguros médicos de reembolso están indicados, principalmente, para aquellas personas que priorizan la elección del médico y del centro sanitario donde desean ser atendidas. Además, permiten acceder a especialidades y tratamientos que pueden estar fuera de una póliza común por formar parte de la medicina alternativa. Y todo ello en cualquier parte del mundo. Esto hace que el precio que se tiene que pagar por su contratación sea mayor que por uno con copagos, por ejemplo, ya que el poder elegir profesional y centro hace que aumente la prima.

Sin embargo, al igual que con cualquier modalidad de póliza, es importante prestar atención a las coberturas que se contratan. Las condiciones de la misma serán las que fijen qué garantías tiene cubiertas el usuario y cuáles están excluidas del reembolso de gastos.

Contratar un seguro Médico

Contratar un seguro médico privado te permite acceder a un amplio abanico de profesionales y centros especializados. La modalidad de seguro que contrates determinará si tienes que hacerte cargo de parte de los gastos o si la propia aseguradora se responsabiliza de todos ellos. Optar por un seguro de Salud de reembolso es la solución ideal si no quieres limitarte a un cuadro médico prefijado porque quieres elegir médico y hospital. Compara los productos aseguradores médicos disponibles en el mercado y elige el que más te conviene.

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