¿Qué es un seguro de vida?

• El seguro de vida es una póliza que cubre los gastos ocasionados por el fallecimiento del tomador o para que éste obtenga rentabilidad de su dinero
• Existen 2 tipos de seguros de vida: vida ahorro y vida riesgo

El seguro de vida es el proveedor de protección frente al fallecimiento y la invalidez. Por sus coberturas, es un producto asegurador muy extendido, ya que representa una gran ayuda para los familiares y allegados cuando se produce el fallecimiento o la invalidez del tomador de la póliza, sobre todo cuando dependen directamente de sus ingresos o está vinculado a un préstamo de cualquier tipo.

En el momento de la contratación de una póliza de vida, al igual que para suscribir cualquier otro seguro, es importante tener claro qué tipos existen de seguros de vida existen, cuáles son sus coberturas, quién lo debe contratar y dónde.

¿En qué consiste un seguro de vida?

Los seguros de vida forman parte de los seguros pensados para personas y consisten en el pago de una prima previamente estipulada para poder recibir en caso de fallecimiento o incapacidad una cuantía que supla la falta de ingresos del asegurado.

La cuantía de la prima a la que hace frente el asegurado depende del riesgo y de la cantidad que quiera recibir en caso de incapacidad o que sus beneficiarios perciban en el caso de su muerte. Además, esa indemnización final de la póliza puede recibirse en un pago único o como una renta, según desee el asegurado o sus beneficiarios.

¿Para qué sirve un seguro de vida?

El propósito principal del seguro de vida es servir como sustituto de los recursos económicos que tú generas. El tipo de seguro y el valor que contrates dependerá de las necesidades que tengas, de los familiares a cargo, de si tiene o no hipoteca, de los riesgos que quieras cubrir -educación de tus hijos, pago de deudas, gastos de sepelio- o de la etapa de tu vida en la que te encuentres. No es lo mismo estar soltero y sin cargas familiares que tener deudas e hijos que dependen de ti.

¿Para qué sirve cada tipo de seguro de vida?

Existen tres tipos de seguros de vida:

• Seguro para caso de muerte, también denominado seguro de vida riesgo. Dentro del que se recogen el seguro de vida entera y el seguro de vida temporal.
• Seguro en caso de vida, denominado vida ahorro.
• Seguro de vida mixto, que une las dos modalidades anteriores.

La elección entre un seguro de vida ahorro o de vida riesgo dependerá de tus preferencias. El primero de ellos se contrata para obtener una rentabilidad sobre las primas abonadas, mientras que con el segundo el beneficiario recibe el capital estipulado cuando se produce el fallecimiento del tomador de la póliza. Te contamos las particularidades de cada uno.

Seguro de vida riesgo

El seguro de Vida para caso de muerte es el denominado de Vida Riesgo, y la función de su cobertura es que el beneficiario de la póliza reciba el capital estipulado en la misma cuando el tomador del seguro fallezca. Por lo tanto, al contrario que en otros, como el seguro médico privado, en el caso de los de Vida Riesgo el tomador y el beneficiario no son la misma persona.

Esta póliza se puede contratar en dos modalidades: de vida entera o temporal.

• Seguro de vida entera: consiste en el pago del capital designado en la póliza justo después del fallecimiento del asegurado, independientemente de cuándo tenga lugar. Además, dentro del mismo se puede elegir entre primas vitalicias o temporales. Con las primeras el pago se realiza durante la vida del asegurado, mientras que con las primas temporales el pago se realiza durante un número de años acordados o hasta su muerte si ésta llega antes del vencimiento de la póliza.
• Seguro de vida temporal: cubren el riesgo de muerte durante un periodo de tiempo concreto y estipulado en la póliza. Este tipo es el que se contrata para la amortización de préstamos. Por ejemplo, si el asegurado fallece y tenía pendiente una hipoteca el seguro cubre las cuantías pendientes. La obligación que adquiere la aseguradora llega a su fin en el momento del vencimiento del contrato y la compañía no tiene que hacer ningún desembolso al beneficiario si no se produce la muerte durante el periodo de vigencia del contrato.

Seguro de vida ahorro

El seguro de vida ahorro también es denominado en caso de vida, y con su contratación el beneficiario, que en este caso sí suele ser el propio tomador, percibirá el capital si vive cuando llegue la fecha de vencimiento de la póliza. Consiste en pagar unas primas que conceden al asegurado rentabilidad, una inversión que aunque ofrece unos intereses bajos comparado con otros productos de ahorro presentan un riesgo reducido. Sin embargo, su ventaja fiscal es que no tributan por la rentabilidad obtenida sino sólo al cobro de la misma.

Estas pólizas pueden contratarse como Unit Link, Planes de Previsión Asegurados (PPA) o Planes Individuales de Ahorro Sistemático (PIAS) y suelen suscribirse para complementar las rentas de jubilación, aunque ésta no es su única función.

Seguros de vida mixtos

Por otro lado, algunas compañías aseguradoras ofrecen seguros de vida mixtos, que garantizan el pago de un capital a los beneficiarios de la póliza en caso de fallecimiento del asegurado. También pueden abonárselo al tomador en el caso de que llegado el vencimiento del seguro continúe con vida. En la actualidad, la mayoría de los seguros de vida ahorro contratados son de esta modalidad, ya que incorporan a las características puras de una póliza de ahorro un capital por fallecimiento o incapacidad.

¿Quién debe contratar un seguro de vida?

Existe cierta tendencia a contratar este tipo de póliza cuando ya se tiene una edad avanzada, aunque la importancia de contratar un seguro de vida y sus beneficios no sólo se centran en ese rango, de hecho si lo contratas cuando eres joven tienes ventajas. Proteger a los familiares y al asegurado mismo por lo que le pueda pasar son sólo algunas de las razones por las que conviene contratar un seguro de vida, pero también se hace para cubrir la hipoteca. Por lo tanto, podemos decir que merece la pena contratar un seguro de vida aunque seas relativamente joven.

El seguro de vida en las hipotecas

Las entidades bancarias suelen ofrecer mejores condiciones en sus hipotecas si contratas un seguro de vida. Por eso, algunas compañías con las que se contratan seguros de este tipo son entidades bancarias. Sin embargo, no tienes la obligación de contratarlo con el banco sino que puedes buscar la aseguradora que desees. Los seguros de vida con cobertura de fallecimiento que se contratan al adquirir un préstamo de este tipo cumplen una misión económica. Y es que los bancos necesitan que haya alguien que responda al pago de la hipoteca si al titular le ocurre algo. Además, de esta forma te aseguras no dejar a tus familiares el peso de una hipoteca.

Contratar un seguro de vida

Elegir qué seguro de vida contratar puede parecer una tarea difícil, pero si tienes claro para qué lo quieres ahorrarás tiempo. Esta póliza puede otorgarte muchos beneficios, sobre todo la seguridad de que tus allegados estarán protegidos en el caso de que te pasara algo. Cuando vayas a contratarlo ten en cuenta todas las cobertura y exclusiones de la póliza y sé sincero en el cuestionario que te realizará la aseguradora sobre tu estado de salud para que sea correcta y la aseguradora te indemnice a ti o a tu beneficiario en caso de siniestro. El comparador de seguros de vida de Rastreator.com te mostrará en un simple vistazo las coberturas y el precio que te ofrecen las principales aseguradoras.

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