El seguro de crédito: ¿qué es y para qué sirve?

• El seguro de crédito cubre posibles impagos que pueda sufrir una empresa o un autónomo
• Para que un asegurado pueda cobrar la indemnización por parte de su seguro de crédito el deudor deberá ser declarado insolvente

El impago es uno de los mayores riesgos a los que se expone una empresa ya que la gran mayoría de las compañías que ofrecen bienes o servicios a un tercero no suelen cobrar inmediatamente sino que venden a crédito. De esta forma, durante un periodo de tiempo la empresa asume el papel de acreedora y los clientes a los que ha prestado un servicio o ha provisto con un bien serían la parte deudora.

Transcurrido este tiempo, previamente pactado, la compañía deberá recibir el pago y los deudores tendrán que saldar su cuenta con ésta pero, ¿qué sucede si esto no se llega a producir? Las empresas se enfrentan a una situación incómoda que les puede llegar a causar problemas de liquidez y les puede impedir seguir adelante con su actividad profesional si la cantidad que se les adeuda es demasiado alta.

Para cubrirse las espaldas, las empresas tienen la opción de contratar un seguro de crédito. Desde Rastreator, te contamos todo lo que necesitas saber sobre este tipo de pólizas.

¿Qué es el seguro de crédito?

El seguro de crédito es un producto, dentro de la modalidad de seguro contra Daños Patrimoniales, cuya cobertura principal es la de asumir el riesgo de impago por parte del deudor y evitar así el riesgo comercial.

Mediante este producto la aseguradora está obligada a indemnizar a su cliente como consecuencia de la falta de pago de los créditos que tenga frente a terceros. La cantidad que la compañía se compromete a pagar tiene que estar fijada en el contrato y debe establecerse conforme a los límites que marca la ley. Además, para que la aseguradora proceda al pago de la indemnización correspondiente a las pérdidas finales del asegurado, el deudor tiene que ser considerado insolvente, tal y como recoge el artículo 69 de la Ley del Contrato del Seguro.

¿Cuándo entra en juego el seguro de crédito?

Como decíamos, para que el asegurado pueda cobrar la indemnización de su seguro de crédito el deudor debe ser insolvente. El artículo 70 de la Ley del Contrato del Seguro aclara que para que exista insolvencia por parte de los deudores deben darse unos supuestos:

• Existencia de una resolución judicial firme de declaración de quiebra del deudor.
• Aprobación judicial de un convenio en el que se establezca una quita del importe.
• Acuerdo entre el asegurado y la aseguradora mediante el cual se considere incobrable la deuda.
• Realización de un mandamiento de ejecución o apremio en el que, pese al embargo, no resulten bienes libres que satisfagan el pago.

¿Cómo se cobra el seguro de crédito?

En el momento en el que tu empresa se encuentre con impagos por parte de sus clientes deberás notificarlo a la aseguradora que tendrá 6 meses desde la realización del aviso para pagar. La aseguradora abona el 50% con carácter provisional y a cuenta de la liquidación definitiva que se realice posteriormente.

Cuantías de las indemnizaciones

El porcentaje de la indemnización que recibirá un asegurado en caso de siniestro vendrá establecido en el contrato. Éste corresponderá a la pérdida final resultante de añadir al crédito impagado del asegurado una serie de costes originados de las gestiones de recobro, así como de los gastos procesales y otros que hayan sido expresamente pactados. Eso sí, debes tener en cuenta que el porcentaje no podrá ser inferior al 50% de la pérdida final que sufras y no podrás incluir en él sus beneficios.

Obligaciones del asegurado

El asegurado, en su defecto, está obligado a cumplir un conjunto de requisitos. Para poder recibir el pago fijado en su seguro de crédito, en caso de necesitarlo, deberá mostrar al asegurador, si éste así lo desea, los libros y los documentos en los que se especifiquen el crédito asegurado. Además, deberá colaborar en los procedimientos judiciales y ceder al asegurador, en el momento en el que éste lo exija, el crédito que tenga contra el deudor una vez que la deuda ya haya sido pagada.

¿Por qué es efectivo el seguro de crédito?

La efectividad del seguro de crédito se sustenta en tres pilares fundamentales: la prevención, el recobro y la indemnización.

1. Prevención: la aseguradora realiza un servicio de gestión de riesgos empresariales que incluye un seguimiento continuo y permanente de la solvencia de la cartera de clientes de sus asegurados.
2. Indemnización: el asegurador se compromete a indemnizar a sus clientes por las pérdidas sufridas, hasta un máximo fijado en el contrato, cuando el deudor sea declarado insolvente.
3. Recobro: mediante el servicio de gestión de recuperaciones el asegurador pone en marcha una serie de medidas orientadas al cobro de créditos impagados.

Coberturas principales del seguro de crédito

Las coberturas incluidas en el seguro de crédito, como ocurre con el resto de productos, varían en función del tipo de póliza y de la compañía aseguradora. Por eso, es normal encontrar en un producto alguna prestación por la que hay que pagar un plus en otro.

Además, las coberturas también suelen variar en función del tipo de cliente al que va dirigida una póliza. No necesitará lo mismo una pyme que una gran empresa. También dependerá del ámbito de actuación de las compañías. Existen diferencias entre aquellas que operan en un mercado interno, las que se dedican a la exportación, las que están presentes en ambos terrenos o las que se dedican al negocio internacional.

Aun así, este tipo de póliza suele cubrir el riesgo de las ventas realizadas en el mercado nacional y en el internacional, por quita, concurso de acreedores, mora prolongada, crédito incobrable o insuficiencia de bienes, entre otras.

Seguros de crédito, la salvación de muchas empresas

Estar cubierto frente a un posible riesgo de insolvencia o impago de terceros es el motivo principal que lleva a muchos empresarios y autónomos a la contratación de un seguro de crédito. Además, esta póliza ayuda a mejorar la imagen de la empresa frente a las entidades financieras y facilita a ésta obtener financiación.

Pero no sólo eso, determinados impagos pueden poner en serias dificultades a las empresas y hacer que se tambalee su estabilidad. De ahí la importancia de los seguros de crédito, tanto para aquellas que operan en el mercado nacional como para las que lo hacen en el internacional e independiente del tamaño de éstas.