¿Cómo asegurar objetos de valor?

• Las coberturas de los seguros de hogar se encargan de proteger la responsabilidad civil, el continente y el contenido
• Los objetos de valor deberán declararse a parte para que el seguro de hogar garantice la cobertura

Las propiedades de una persona pueden ser de más o menos valor, pero casi todas ellas pueden asegurarse, la cuestión es ¿cómo? El coche, la casa, el negocio o las embarcaciones son bienes que se pueden proteger, sin embargo pese a que éstos únicamente pueden cubrirse con una póliza específica, existen otras pertenencias que pueden estar contempladas en seguros concretos o bien dentro de otros generales.

La salud y el bienestar de los animales domésticos, por ejemplo, puede blindarse con un seguro de mascotas, pero su cobertura puede estar incluida también en el seguro de hogar que tengas contratado para tu vivienda. Lo mismo sucede con los objetos de valor. Éstos pueden asegurarse a través de la póliza de vivienda pero también tienes la posibilidad de contratar un seguro específico para su seguridad y tu tranquilidad.

Por este motivo, Rastreator ha elaborado esta guía para ayudarte a decidir cuál es la mejor opción a la hora de asegurar tus objetos de valor.

¿Qué cubre tu seguro de hogar?

La cobertura de un seguro de hogar se puede dividir en 3 partes: responsabilidad civil, continente y contenido. La primera de las garantías es la que te protege frente a las reclamaciones que te pueda hacer un tercero por daños materiales o personales. El continente en el seguro de hogar es la garantía que cubre la estructura de la vivienda, es decir, los elementos de la edificación. Por lo tanto, es la cobertura del contenido la que hará que los bienes que tienes en el interior de tu hogar estén seguros. Sin embargo, existen otros que pueden quedar fuera de la protección de la póliza si no se incluyen de una manera específica o se contrata una póliza concreta para ello.

¿Qué es un objeto de valor?

Qué es un objeto de valor y qué no para una aseguradora no depende del coste sentimental que supone a su propietario su pérdida, sino que se determina según el coste monetario que puede significar su reposición o reparación. Para que un bien sea considerado especial es necesario que su valor unitario sea superior al fijado por la compañía con la que se contrata el seguro de hogar. Esa cuantía suele rondar los 1.800 euros, aunque depende del caso concreto y de la aseguradora que elijas para la protección, porque pueden llegar a tener un coste superior a los 10.000 euros.

Los objetos de valor especial en el hogar

Para que un seguro de hogar cubra objetos de valor especial debes haberlos declarado como objetos de valor especial a la hora de contratar la póliza. Una vez declarados también están cubiertos por la cobertura del contenido, pero el capital asegurado que se fija para su seguridad se determina de manera independiente al contenido general de la casa. Es decir, que puedes estipular que el contenido de tu domicilio (electrodomésticos, ropa, muebles…) sea de 10.000 euros, por ejemplo, pero el capital para objetos de valor sea de 25.000 euros. Así, tendrías el contenido de tu vivienda protegido hasta un límite de 35.000 euros en total, pero más de la mitad para tus propiedades de alto coste.

Si tu intención es incluir tus objetos de valor dentro del seguro de hogar debes tener en cuenta las condiciones de cada aseguradora. Ten en cuenta que a la hora de asegurar el contenido de tu vivienda algunas aseguradoras hacen 3 distinciones: contenido general, joyas y objetos de valor especial. Asimismo, es posible que simplemente declarando esos bienes ya estén cubiertos, pero en algunos casos es requisito indispensable que estén guardados en una caja fuerte, y que ésta cumpla con las características pertinentes.

Un seguro para cada pertenencia de valor

Si tienes un objeto de valor que quieres proteger tienes 2 opciones: incluirlo en el seguro de hogar o bien contratar una póliza específica para su protección. Normalmente, las pólizas de vivienda cubren hasta un límite los enseres que no has declarado específicamente, pero si la joya, obra de arte o piel en cuestión supera ese importe no recuperarás la totalidad de su coste. Incluir una propiedad valiosa en este seguro puede hacer que la prima que pagas por proteger tu domicilio se multiplique considerablemente y la cobertura se limitará al importe que estiméis como suma asegurada para los objetos de valor, para ir más allá existen los seguros específicos.

¿Los seguros de hogar cubren las joyas?

Para las joyas, los seguros de hogar te brindan la oportunidad de incluirlas como garantía adicional. En ese caso la cobertura dependerá de la aseguradora y de qué decidas contratar. A la hora de suscribir el seguro debes indicar el valor de las joyas que tienes dentro y fuera de la caja fuerte, el problema es que aunque algunas compañías pueden llegar a cubrir el total del importe que indicas como tal, otras no lo hacen. Es decir, que en algunos casos aunque tú indiques que tienes 20.000 euros en joyas en casa, por ejemplo, sólo te indemnizarán hasta un límite prefijado.

Algunas aseguradoras determinan que si el valor total de las joyas no supera el 10% del total del contenido que has asegurado no es necesario que contrates una garantía adicional para asegurarlas, por lo que si su coste no excede este porcentaje, o el fijado por tu aseguradora, no necesitarás declararlas.

La otra forma de asegurar tus joyas es mediante una póliza específica para ellas. Con este tipo de seguros puedes cubrir el valor real de tus relojes, pulseras, anillos u otras joyas de alto valor. Así, en el caso de que sufras un siniestro la aseguradora cubrirá el valor real. Es por ello que su contratación tiene una prima superior que si se hace a través del seguro de hogar, porque la compañía valora independientemente cada artículo y fija el precio de acuerdo a dicha estimación.

¿Cómo asegurar una obra de arte?

Si eres de los que tiene una gran colección de pinturas, esculturas u otras obras te interesará saber que existen maneras de asegurar su coste para que en el caso de que te las roben, por ejemplo, no sólo pierdas tu preciada obra sino también su coste. Lo mismo ocurre si sólo tienes un cuadro o un tapiz, ya que el valor de esa única pieza puede requerir protección. Al igual que ocurre con las joyas, tienes 2 opciones para asegurar estas propiedades.

Las obras de arte, como las joyas, pueden ser incluidas en una póliza de hogar siempre y cuando se haga de manera específica en la firma del contrato y quede reflejado en las condiciones del mismo. Si contratas la cobertura para protegerlas dentro del seguro que cubre tu vivienda éstas estarán cubiertas, pero debes prestar atención a la hora de suscribirla porque algunas aseguradoras limitan la cobertura a los daños por incendio o excluyen los daños ocasionados por agua o electricidad, por ejemplo. Asimismo, debes tener en cuenta que la compañía seguramente te pida el certificado de autenticidad de la obra de arte así como el autor, valor o ubicación para establecer la prima del seguro. De hecho, uno de los requisitos para que te cubran la pieza en caso de robo es que dispongas de medidas de seguridad como por ejemplo una caja fuerte.

También puedes asegurar tu colección con una póliza que tenga coberturas amplias y especializadas. Actualmente las aseguradoras permiten a los particulares, así como a los museos, anticuarios o subastadores, entre otros, suscribir seguros específicos para proteger las obras de las que son propietarios.

¿Los seguros de hogar cubren las bicicletas?

Cuando compras una bicicleta tienes muchas posibilidades de elección, y desde los 100 euros hasta los más de 5.000 puedes encontrar la perfecta para ti. Pero, ¿cubre tu seguro de Hogar por defecto cualquiera de ellas? La respuesta es no, si tu bicicleta es de alto valor necesitarás incluirla específicamente en la póliza, lo que puede suponer un incremento de la prima. Normalmente, si su precio es de más de 2.000 euros la aseguradora te exigirá que la informes de su posesión para declararlo objeto de valor especial, y en caso contrario no cubrirá ningún siniestro relacionado con ella.

Otra opción para asegurar tus bicicletas es contratar un seguro específico para ellas. Además de indemnizarte si te la roban o si causas daños a terceros con ella (responsabilidad civil) también te brindan asistencia en viaje, cubren los gastos médicos si tienes un percance con ellas e incluso la invalidez o fallecimiento, entre otras muchas coberturas.

Eso sí, tanto si la proteges dentro del seguro de hogar como si lo haces de manera específica consulta las condiciones en la póliza, ya que en muchos casos incluyen normas específicas para su cobertura, como puede ser que cuando te la roben esté atada con un candado, por ejemplo.

Otros objetos de valor

Además de joyas, obras de arte o bicicletas, es posible que tengas en tu domicilio otros objetos de valor que quieres proteger con un seguro. Instrumentos musicales, colecciones (sellos, monedas…), abrigos de piel, cuberterías o elementos decorativos son algunas de las propiedades que puedes blindar con tu seguro de hogar si tienes contratada la cobertura de contenido. Eso sí, debes tener en cuenta que, al igual que en los otros casos, su protección dependerá del valor que tengan. Si su valor unitario supera el límite impuesto por la aseguradora deberás incluirlo como objeto de valor de manera específica o bien contratar una póliza concreta que lo proteja.

Encuentra el mejor seguro para los objetos de valor

En una casa se tienen muchos objetos, unos de más valor y otros de menos, pero todos ellos pueden ser asegurados de un modo o de otro. A la hora de proteger todas las cosas que tienes en tu domicilio puedes elegir entre incluirlas en la cobertura de contenido de la póliza que protege tu vivienda o bien contratar uno específico que se encargue de cubrirlas.

Mientras que con un seguro de hogar la prima que pagarás por su protección puede no ser elevada, con uno específico el precio puede ser mayor pero la cobertura también. De ese modo, el valor de tus objetos y el nivel de protección que deseas para ellos serán los que determinen si requieren de una póliza concreta o es suficiente con incluirlos en la póliza de hogar. Para ello, puedes usar herramientas, como el comparador de seguros de hogar de Rastreator, para ver todas las ofertas que hay actualmente en el mercado y decantarte por la que mejor se adapte a tus necesidades.

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